רוצה לשמוע עוד על יתרונות ניהול קופת גמל? לקבלת הצעה והצטרפות, השאר פרטיך כאן
-
שלחו
תודה, פנייתך התקבלה בהצלחה
באנר עליון של מדריך לדעת לנהל את הכסף שלי

חמישה טיפים שיסייעו לכם לבדוק את ביצועי קופת הגמל

החיסכון בקופת גמל אמור לשמש את החוסך כמקור הכנסה לאחר הפרישה מהעבודה. מאחר שמדובר באחד החסכונות הכי חשובים שלנו, חשוב לבדוק ולבחון אותו לאורך השנים

תמונה של המאמר: חמישה טיפים שיסייעו לכם לבדוק את ביצועי קופת הגמל


אם קיבלתם לאחרונה את הדו"ח השנתי של קופות הגמל, או לחילופין, הצצתם בטבלאות שמציגים לכם אנשי המקצוע השונים או באלו שמתפרסמות בעיתונות, ייתכן שתהיתם מה עושים עם כל המספרים האלו וכיצד עליכם להשוות בין התשואות השונות.
מאחר שמדובר בחיסכון לטווח ארוך, כזה שעשוי לשרת אתכם לאחר הפרישה מהעבודה לצורך שמירה על רמת החיים, הרי שמדובר באחד החסכונות הכי חשובים שלכם. לכן, כדאי לבדוק אחת לתקופה את איכות הניהול של קופת הגמל, את ביצועיה ואת ההתאמה לצרכיכם.

חשוב לדעת כי אין זה מוצר הדורש שינויים תכופים, אלא הסתכלות ארוכת טווח.  שימו לב שביצוע שינויים תכופים עלול להביא לטעויות בלתי הפיכות בניהול החיסכון הפנסיוני. לכן, צריך לשקול היטב שינויים המתבצעים במסלול קופת הגמל. נציין כי בשנת 2008, בזמן הירידות החדות בבורסה, אנשים רבים משכו את כספם מקופת הגמל או העבירו מסלולים, ובכך פספסו את עליות השערים שהגיעו בשנים שלאחר מכן.

גמל-נט
מבדיקה שערכנו בפסגות, הבדלים קטנים בתשואה עלולים להיות מאוד משמעותיים בהיקף החיסכון שנצבר לתקופת הפנסיה, ולהביא להפחתה של אלפי שקלים בפנסיה החודשית שתתקבל.
כך למשל, מי שיחסוך בקופת גמל במשך 37 שנים (מגיל 30 ועד גיל 67) ממשכורת של 10,000 שקלים בחודש, ויפקיד בהתאם לשיעור שנקבע בחוק פנסיה חובה (17.5% מהשכר), יגיע לגיל הפנסיה עם כ- 1.5 מיליון שקלים בהנחת תשואה שנתית ממוצעת של 4% לאורך תקופת החיסכון ודמי ניהול ממוצעים. אם קופת הגמל שלו תרשום תשואה שנתית ממוצעת לאורך התקופה של 3% - כלומר, אחוז אחד פחות – הוא יגיע לפנסיה עם חיסכון של כ- 1.2 מיליון שקלים בלבד. המשמעות של הפער, שעומד על כ- 300 אלף שקלים, הנה הקטנה של הפנסיה החודשית בכ- 1,500 שקלים.

אחת הדרכים הטובות ביותר לבחינת ביצועי קופות גמל היא על ידי כניסה
לאתר הגמל-נט  של משרד האוצר (או לאתר הפנסיה נט כשמדובר בקרן פנסיה או ביטוח נט עבור ביטוחי מנהלים). מדובר באתר אובייקטיבי, אשר מתעדכן אחת לחודש עם נתוני החודש שעבר, ומאפשר בחינה של קופת הגמל בהתאם לפרמטרים שאתם תבחרו. כך למשל, תוכלו לבחור להשוות בין ביצועי הקופות השונות לטווח של 12 חודשים אחורה, שלוש שנים, חמש שנים או אפילו עשר שנים, או לבדוק מה היקף הנכסים המנוהל בכל קופה.
הגמל נט מאפשר להשוות בין מסלולים וקופות, ולבחון את אופן ההשקעה של נכסי הקופות לאורך השנים. כך למשל, בחינה של התשואות ב-12 החודשים האחרונים, תסייע לכם לבחון את אופן התנהגות הקופה בסביבת הריבית הנמוכה שמאפיינת את התקופה הנוכחית.
חשוב לדעת שהתשואה המופיעה בגמל נט היא תשואה ברוטו נומינלית, כלומר, לא מדובר בתשואה האישית אשר משתנה בהתאם להפקדות, משיכות או דמי הניהול של החוסך.

דו"חות תקופתיים ואתר החברה המנהלת
על מנת לבדוק מה התשואה האישית של קופת הגמל שלכם,
ניתן להיעזר בדו"חות השנתיים  המפורטים (סטייטמנטים) הנמצאים באזור האישי באתר החברה המנהלת. התשואה האישית אשר מופיעה בדו"ח לוקחת בחשבון את הפעילות בקופת הגמל, דוגמת, הפקדות, משיכות או דמי ניהול,  ותוכלו למצוא בדו"ח גם פירוט של ההפקדות לקופה ואת הסכום שנצבר בה.
בנוסף, ניתן לעקוב אחר ביצועי הקופה, ההפקדות והסכום שצברתם בחשבון המקוון באתר האינטרנט של החברה המנהלת.

ותק ויציבות החברה המנהלת
בעת בחינה של תשואות קופות הגמל, כדאי לבדוק גם את המוניטין והיכולות המקצועיות של החברה המנהלת. מאחר שמדובר בכספים אשר מיועדים לטווח הארוך, ישנה חשיבות לביצועי העבר שהושגו על ידי בית ההשקעות או חברת הביטוח, כמו גם ליציבות ולמקצועיות שלהם.

מסלולים
כדאי לשים לב לכך שקופות הגמל מציעות מגוון רחב של מסלולי השקעה  אשר משפיעים במידה רבה על התשואות שיושגו. לכל מסלול יש אופי השקעה שונה אשר משפיע על רמת החשיפה למניות ולנכסי סיכון.
כך למשל, בטווח הארוך, קופת גמל מנייתית עשויה להיות בעלת פוטנציאל לתשואה גבוהה יותר מקופת גמל סולידית, אולם בטווח הקצר, ייתכנו הפסדים בעקבות תנודתיות בשוק ההון. בהקשר זה נהוג לומר כי ככל שמתקרבים לגיל הפרישה, תקופת החיסכון קצרה יותר ולכן ניתן לשקול להוריד את רמת החשיפה למניות על ידי מעבר למסלול השקעה סולידי יותר .
מסיבה זו חשוב מאוד לבחון את המסלול בו מנוהלת קופת הגמל ולבדוק את התאמתו לטווח ההשקעה ולאופי המשקיע בעזרת ייעוץ מקצועי.

רמת הסיכון
אחת הדרכים המקובלות לבחינת רמת הסיכון של הקופה והתאמה לאופי המשקיע ולטווח ההשקעה, היא  באמצעות השוואה בין רמת החשיפה למניות של הקופות השונות. כדי לעשות זאת, ניתן להיכנס לאתר הגמל נט ולבחון את חלוקת נכסי הקופה לפי אפיקי ההשקעה השונים – מזומן, מניות, איגרות חוב, חו"ל, מטבע חוץ ועוד. כך, תוכלו לבדוק את היקף החשיפה למניות ולנכסי הסיכון (למשל איגרות חוב בדירוג נמוך) אשר משפיע, כאמור, על רמת הסיכון של הקופה.
חשוב לציין כי לעיתים ישנם הבדלים מהותיים ברמת החשיפה המנייתית בין קופות גמל אשר נכללות בקטגוריה של "קופות גמל כלליות". לכן, בכל מקרה, גם כאשר מדובר בקופות אשר שייכות לאותו מסלול, כדאי לבדוק את שיעור החשיפה למניות.

איך זה משפיע על הכסף שלי?

בחינת התשואות של קופת הגמל אחת לתקופה ובחירה בקופה המתאימה ביותר לחוסך עשויה להשפיע באופן מהותי על היקף החיסכון הנצבר לפנסיה. שימו לב כי בדיקה תכופה מידיי עלולה להביא לקבלת החלטות שגוייה בטווח הארוך.
כך למשל, חוסך שהפקיד 100 אלף שקלים בקופת גמל עם דמי ניהול ממוצעים, צפוי למצוא לאחר 37 שנים חיסכון של כ- 337 אלף שקלים בהנחת תשואה שנתית ממוצעת של 4%. אם התשואה השנתית הממוצעת שתירשם תהיה 3%, כלומר אחוז אחד בלבד פחות, הוא יראה בחשבונו רק כ- 235 אלף שקלים, כלומר 102 אלף שקלים פחות. הפער כמובן גדל ככל שהפרשי התשואה עולים.
לכן, חשוב מאוד לבצע בחינה תקופתית של קופת הגמל והתאמתה לצרכים האישיים תוך התחשבות במכלול הנכסים שלכם וטווח ההשקעה. במסגרת זו, ניתן לבצע בדיקה של התשואות אשר השיגה הקופה בטווח הארוך, ולבחון את הפרמטרים השונים המשפיעים על איכות ניהול ההשקעות שלה לאורך השנים.


אין באמור לעיל כדי להוות תחליף לייעוץ/שיווק פנסיוני/ייעוץ מס על ידי יועץ/משווק פנסיוני/יועץ מס בעל רישיון עפ“י דין המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. אין באמור התחייבות להשגת תשואה כלשהי. חברת פסגות עוסקת בשיווק השקעות ובשיווק פנסיוני (ולא בייעוץ) ולה זיקה למוצרים הפנסיונים המנוהלים על ידה.
פסגות עוסק בשיווק השקעות ולא בייעוץ ולו זיקה למוצרים המנוהלים על ידו. לפסגות יש עניין אישי במידע שמוצג לעיל. המידע שמוצג אינו מהווה תחליף לשיווק השקעות המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם ו/או הצעה לרכישת ני"ע.
 
אנא הזן שם מלא
שלחו >>

מפגשי ידע מקצועיים קרובים
להרשמה חינם השאירו את כתובת המייל כאן:

שלחו >>

בשנים האחרונות, חלה עלייה משמעותית בסיכונים הכלכליים והפיננסיים, הן ברמת האישית והן ברמה המשקית. בנוסף, תהליכים מרכזיים שמעצבים את הכלכלה המקומית, כדוגמת העברת האחריות לחיסכון הפנסיוני לידי הציבור, מורכבותם של המוצרים הפיננסיים והעלייה בשיח הכלכלי בתקשורת, מחדדים את הצורך להגברת הידע הפיננסי בקרב הציבור הישראלי.


לפרטים נוספים >>

www.psagot.co.il