האם גם אתם צריכים ביטוח חיים? השאירו פרטים ונציג פסגות יחזור אליכם בהקדם
-
שלחו
תודה, פנייתך התקבלה בהצלחה
באנר עליון של מדריך לדעת לנהל את הכסף שלי

חושבים לקחת הלוואה? הנה מה שחשוב שתדעו

אנשים רבים זקוקים לעיתים לסכום כסף גדול אשר אינו זמין עבורם. כך למשל, זה קורה באירועים משמחים, כמו חתונה של הילדים, או כשאנחנו מאוד רוצים לעשות משהו אבל לא יודעים כיצד לממן זאת, למשל, טיול לחו”ל או רכישת רכב חדש.

תמונה של המאמר: חושבים לקחת הלוואה? הנה מה שחשוב שתדעו

לא פעם אנו נתקלים במהלך חיינו בסיטואציות רבות בהן אנו זקוקים לסכום כסף מסוים, אך מתקשים להשיג אותו. זה קורה באירועים משמחים, כמו חתונה של הילדים, או כשאנחנו מאוד רוצים לעשות משהו אבל לא יודעים כיצד לממן זאת, למשל, טיול לחו”ל או רכישת רכב חדש.

למעשה, אנשים רבים נתקלים במצב בו הם זקוקים לסכום כסף גדול אשר אינו זמין עבורם מהכנסתם השוטפת, ופונים לקבלת הלוואה. הלוואה היא אשראי שניתן לאדם פרטי, לחברה או לארגון, כאשר מקבל ההלוואה מתחייב להחזירה בתום תקופה הנקבעת מראש, ובתוספת ריבית. חשוב מאוד לבדוק היטב את תנאי ההלוואה, וכן את כל האופציות אשר קיימות ללקיחתה.
כך למשל, כדאי לבחון לקיחת הלוואה מגורם חוץ בנקאי, וניתן להתייעץ עם אנשי מקצוע בטרם לקיחת ההלוואה. בכל מקרה, חשוב מאוד להקפיד על תכנון מדויק של ההכנסות וההוצאות של משק הבית וזאת על מנת שההלוואה לא תכביד על ההתנהלות היומיומית שלכם ושל משפחתכם.

בחינת יכולת ההחזר החודשית
חשוב לבדוק מה יכולת ההחזר החודשית שלכם. יש לבדוק מה ההוצאות וההכנסות של משק הבית ולבקש הלוואה אשר סכום ההחזר החודשי שלה יהיה כזה שניתן יהיה לעמוד בו מבלי להיכנס למצוקה כלכלית.
מומלץ להכין טבלה מסודרת של ההכנסות וההוצאות בחודשים האחרונים, וכן לציין מהן ההוצאות הצפויות בתקופת לקיחת ההלוואה. כדאי לציין גם הוצאות פתאומיות שעלולות לצוץ, או צרכים ורצונות אחרים, למשל, החלפת רכב או נסיעה לחו"ל. בכל מקרה, הטבלה חייבת להיות מבוססת על נתונים מדויקים שכן יש לנו נטייה לטעות בהערכות של ההכנסות וההוצאות שלנו כשאנו עושים זאת על בסיס מה שזכור לנו בלבד, ולא על בסיס נתוני האמת.

בדיקת התנאים
כשאנו לוקחים הלוואה, אנו משלמים ריבית לגוף שנותן אותה. מדובר במעין פיצוי על פריסת התשלומים להחזרת הכסף. הגופים השונים מציעים הלוואות בתנאים שונים, ובריביות הנקבעות לרוב בהתאם לסכום ההלוואה, זמן הפירעון שלה וכן הביטחונות שניתנים כנגד ההלוואה. לכן, מומלץ לבדוק היטב מהם תנאי ההלוואה ומה גובה הריבית שתשלמו עבור ההלוואה, כלומר, מהו הסכום אשר תצטרכו בסופו של דבר להחזיר לגוף אשר מלווה לכם את הכסף. כמו כן, יש לבדוק האם ישנם תשלומים נלווים נוספים בעת לקיחת ההלוואה, למשל, עמלת עריכת מסמכים.

חשוב גם לוודא מהם הביטחונות אשר אתם מעמידים לטובת ההלוואה. כלומר, אילו נכסים יעמדו לטובת הגוף המלווה את הכסף במקרה שלא תעמדו בתשלומים. כך למשל, בלקיחת הלוואה מהגורם המנהל את החיסכון הפנסיוני שלכם, לא תצטרכו לשעבד נכס או להעמיד ערבים לטובת ההלוואה וזאת מאחר שכספי קרן ההשתלמות או קופת הגמל משמשים בין היתר כבטוחה להלוואה.

תנאי פירעון
בעת לקיחת הלוואה חשוב לבדוק מהם תנאי הפירעון. כך למשל, יש לבדוק את זמן הפירעון, כלומר, המועד בו עליכם לסיים להחזיר את ההלוואה ואת השפעתה על הריבית שתשלמו, אך בנוסף, לבדוק האם תוכלו לפרוע את ההלוואה מוקדם מהצפוי (פירעון מוקדם או פירעון חלקי).

לעיתים, אנו מקבלים סכום כסף משמעותי אשר יכול לסייע לנו להקטין את גובה ההלוואה והריבית שאנו משלמים, אולם לא כל ההלוואות מאפשרות לפרוע את ההלוואה מוקדם מהצפוי, ובכל מקרה, לרוב, נצטרך לשלם עמלת פירעון מוקדם. לכן, חשוב לבדוק האם תוכלו לבצע פירעון מוקדם של ההלוואה, והאם תצטרכו לשלם על כך עמלה.

בדיקת מסגרת האשראי
נושא נוסף שחשוב לשים עליו דגש הוא גובה מסגרת האשראי שמעניק לכם הבנק. בחלק מהמקרים, לקיחת הלוואה תפגע במסגרת האשראי ובתנאים נוספים הקיימים בחשבון. מנגד, לקיחת הלוואה מגורם חוץ בנקאי (למשל מהחברה המנהלת את החיסכון הפנסיוני או מחברת כרטיסי אשראי) תעניק לכם מסגרת אשראי נוספת, מעבר למסגרת הבנקאית.

לא למהר למשוך חסכונות
לעיתים החשש מלקיחת הלוואה והתשלומים הנלווים לה, מביאים לכך שאנו שוקלים להשתמש בחסכונות שונים לצורך מימון ההוצאה. יחד עם זאת, חשוב לדעת שאם אתם חושבים לפדות קרן השתלמות או חיסכון פנסיוני אחר, כדאי להתקשר לגורם המטפל עבורכם בחיסכון הפנסיוני ולבדוק היטב מהם החסרונות של משיכת כספים אלו.

לעיתים, בשל שיקולי מס תגלו שלא משתלם לכם לפדות את הכספים. הסיבה לכך היא שקרן השתלמות וקופת גמל הם מוצרים הפטורים ממס רווח הון בעת המשיכה של הכסף, וזאת בניגוד למוצרי השקעה אחרים (דוגמת תיק השקעות או תוכניות חיסכון) – בהם תשלמו מס רווח הון בשיעור גבוה של בין 15%-ל 25% בעת המשיכה. במקרים אחרים, כמו למשל, משיכת כספי פיצויים, אתם עלולים להקטין באופן משמעותי את החיסכון הפנסיוני שלכם ובכך לפגוע בקצבה החודשית שאתם צפויים לקבל לאחר הפרישה לפנסיה. לכן, חשוב לשקול היטב את המשמעויות של הדבר בטרם משיכת הכספים.

התחייבות משמעותית
בשורה התחתונה, חשוב להדגיש שבדיוק כפי שסביר להניח שלא תקנו את הרכב הראשון שתראו, או לחילופין, לא תבחרו בחופשה הראשונה שיציעו לכם, כך גם בכל הקשור ללקיחת הלוואה.


מאחר שמדובר בהתחייבות משמעות לטווח ארוך, אשר עשויה להיות בעלת השפעה מכרעת על עתידכם הפיננסי, חשוב לבדוק היטב את כל הפרטים, לבקש הצעות ממספר גופים ולהשוות ביניהן. כמו כן, יש לבדוק כי הגוף מורשה על פי חוק להעניק הלוואות. במידת הצורך, ניתן להתייעץ על כך עם גורם מקצועי.

לקיחת הלוואה לא חייבת להיות עסק מסובך, ולפעמים עדיפה על פגיעה בחסכונות שלכם. זכרו לבדוק היטב את הפרטים, והדרך לנסיעה לחו”ל, להחלפת רכב או לחתונה המושלמת לילדכם, תהיה הרבה יותר קצרה ממה שחשבתם.







קבלת הלוואה הינה בכפוף לנהלי החברה והוראות הדין, לרבות הוראות הממונה על אגף שוק ההון.  אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. אין באמור לעיל כדי להוות תחליף לייעוץ/שיווק פנסיוני/ייעוץ מס בידי יועץ/משווק פנסיוני/יועץ מס בעל רישיון עפ“י דין המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. חברת פסגות קופות גמל ופנסיה בע“מ עוסקת בשיווק פנסיוני (ולא בייעוץ פנסיוני) ולה זיקה למוצרים הפנסיונים המנוהלים על ידה.

אנא הזן שם מלא
שלחו >>

מפגשי ידע מקצועיים קרובים
להרשמה חינם השאירו את כתובת המייל כאן:

שלחו >>

בשנים האחרונות, חלה עלייה משמעותית בסיכונים הכלכליים והפיננסיים, הן ברמת האישית והן ברמה המשקית. בנוסף, תהליכים מרכזיים שמעצבים את הכלכלה המקומית, כדוגמת העברת האחריות לחיסכון הפנסיוני לידי הציבור, מורכבותם של המוצרים הפיננסיים והעלייה בשיח הכלכלי בתקשורת, מחדדים את הצורך להגברת הידע הפיננסי בקרב הציבור הישראלי.


לפרטים נוספים >>

www.psagot.co.il