האם גם אתם רוצים להבטיח את עתידכם הכלכלי? השאירו פרטים ונציג פסגות יחזור אליכם בהקדם
-
שלחו
תודה, פנייתך התקבלה בהצלחה
באנר עליון של מדריך לדעת לתכנן את העתיד

יוצאים לפנסיה? כך תייצרו הכנסה קבועה בגיל פרישה

היציאה לגמלאות מהווה צומת החלטה מרכזי בנוגע לאופן מימון תקופת גיל הזהב. אילו רבדי חיסכון עומדים כיום בפני הפורשים מעבודה? ומהן החלופות השונות ליצירת הכנסה חודשית קבועה בגיל פרישה?

תמונה של המאמר: יוצאים לפנסיה? כך תייצרו הכנסה קבועה בגיל פרישה


אחד הנושאים המהותיים שנכנסו לתודעה של החוסך הישראלי בשנים האחרונות הוא חשיבותו של החיסכון הפנסיוני. העלייה המתמדת בתוחלת החיים, כארבעה חודשים לשנה החל משנת 1970, בשילוב הרצון לשמור ואף להעלות את רמת החיים מעת לעת, מחייבים אותנו לחסוך לטווח ארוך כבר מגיל צעיר.

עצם המעבר מחיי עבודה לשלב הגמלאות דורש קבלת החלטות חשובות בנוגע לאופן המימון של תקופת גיל הזהב. בניגוד לשלב החיים הקודם בו נהנו מהכנסה שוטפת, בתקופת הגמלאות אדם נסמך בעיקר על מקורות הכנסה פסיביים, בתוספת נכסים נוספים שצבר במהלך חייו דוגמת נכסי נדל”ן וחיסכון פיננסי נזיל.

כריות ביטחון לעת זקנה

בפני מי שפרש מעבודה, עומדים כיום מספר רבדי חיסכון אשר אמורים לשמש את צרכיו השוטפים והעתידיים; הרובד הבסיסי ביותר הוא קצבת הביטוח הלאומי שלה זכאי כל מי שהגיע לגיל פרישה (גיל 67 לגבר, 62 לאישה) והיה תושב המדינה למעלה מ- 10 שנים, ללא קשר להכנסתו. נציין כי שיעור קצבת הביטוח הלאומי בישראל הינו כיום מהנמוכים בעולם המערבי – קצת יותר מ- 20% מהשכר הממוצע במשק. הרובד הבא נסמך על צו ההרחבה לפנסיה חובה, שהחלתו אמורה להבטיח לכל פנסיונר בארץ קצבה בסיסית מינימאלית.

בימינו, הרבדים הפנסיוניים של רבים מהגמלאים בארץ מבוססים על קצבת הביטוח הלאומי בתוספת פנסיה תקציבית או רגילה, או לחילופין הבטחת הכנסה מהמדינה. מאחר ותוחלת החיים במדינות המערב עולה בהתמדה בשל העלייה באיכות החיים ובתנאים הסניטאריים, כמו גם התפתחות במחקר הרפואי ועלייה במודעות לבריאות, המשמעות היא שמשך תקופת הגמלאות ארוך יותר. כתוצאה מכך, העלות לשמירה על רמת החיים שהורגלנו אליה גבוהה יותר כיום, ולכן יש צורך בחיסכון משמעותי יותר מבעבר.

רבדי החיסכון לגיל פרישה
תמונה של המאמר: יוצאים לפנסיה? כך תייצרו הכנסה קבועה בגיל פרישה
זו הסיבה שבפועל חלק גדול מהאוכלוסייה בישראל מגיע לגיל הזהב מצויד באמצעים פיננסיים. רובד חיסכון נפוץ הוא חיסכון פנסיוני נוסף: קופות גמל, קרנות השתלמות וביטוחי מנהלים בסכומים שנעים בין עשרות אלפי ש”ח לבין מאות אלפים לחוסך.

מעבר לכך, לא מעט פנסיונרים מחזיקים גם בשכבות ביטחון נוספות - חסכונות פיננסיים, ירושות ונכסי נדל”ן. בשלב זה נציין כי אין ספק שביתו הפרטי של הגמלאי חייב לשמש אותו במישור הפיננסי רק במקרים קיצוניים. אולם, בנוגע ליתר החיסכון הפיננסי הנזיל, אותם פיקדונות, תוכניות חיסכון והשקעות, רצוי שיקבלו עדיפות כמקורות מימון על פני החיסכון הפנסיוני הנוסף שמכיל הטבות מס ייחודיות עבור החוסך.

האפשרויות של עמיתים בגיל פרישה

נחזור לאותו צומת החלטה גורלי של חוסך בעת יציאתו לגמלאות, בו עליו להחליט כיצד לממן את חייו בשנים הבאות. דרך שכיחה היא משיכת כספי החיסכון הפנסיוני אל חשבון הבנק של העמית. בהנחה שהמשיכה נעשית כדין (הקופה נזילה), העמית יהנה ממלוא הטבות המס שנצברו לזכותו לאורך השנים. במבט ראשון, מצב זה מציב בפניו יתרון בולט - הוא רשאי לעשות עם כספו כרצונו: להשקיע באפיקים שבהם הוא חפץ ולמשוך כספים בעת שיבחר בכך.

יחד עם זאת, מצב זה טומן גם חיסרון בולט לא פחות - האם יצליח לנהל את כספו באופן שיהלום את צרכיו? וחשוב מכך - האם לא יתפתה להשתמש בחיסכון למטרות צריכה מיידיות, החלפת רכב או מימון אירוע משפחתי גדול? על אף הגמישות הרבה שמתאפשרת לחוסך, מדובר בפתח מסוכן לשחיקה מהירה של כספי החיסכון שלו.
פרט לכך, חשוב להדגיש כי משיכת הכספים אל מחוץ למעטפת החיסכון הפנסיוני תחייב את החוסך במס בגין הכנסות עתידיות מריבית ורווחי הון. לפיכך, חשוב לשקול היטב אפשרות זו ולהבין לעומק את משמעויותיה מאחר וברגע שנבחרה, אין דרך חזרה. חלופה נוספת היא יצירת הכנסה חודשית באמצעות משיכה קבועה מהחיסכון הפנסיוני (עבור כספים שהופקדו לקופת גמל למטרת חיסכון הוני – לפני ה-1 בינואר 2008) - פעולה המכונה אנונה. הרעיון הוא לשלב בין קבלת הכנסה חודשית נוספת לבין שימור הטבות המס הייחודיות באפיקי החיסכון לטווח ארוך ולגמישות בהשקעות בהתאם לבחירת העמית.
כיצד מוציאים חלופה זו לפועל? באמצעות ביצוע הוראת קבע הפוכה. כלומר, העמית נדרש להורות למנהל קופת הגמל להעביר בכל חודש סכום קבוע לחשבון הבנק שלו. יתרת הצבירה העומדת לרשותו בקופה ממשיכה להיות מושקעת לפי המסלול שבו בחר והוא יוסיף ליהנות מהטבות המס שהמדינה מעניקה בגין החיסכון. את גובה המשיכה החודשית יש לקבוע על פי צרכיו השוטפים של העמית. כמובן שככל שקרן ההשקעה קטנה יותר, כך הכספים בה יספיקו לתקופה קצרה יותר.

חשוב להדגיש כי משיכה מדורגת חודשית מבטיחה שימוש מבוקר יותר בכספי החיסכון. בנוסף, כך החוסך ימשיך ליהנות מהתשואה הגלומה בתיק החיסכון לטווח ארוך, זאת בניגוד למצב בו הכספים שוכבים בעו”ש או בפיקדון עם ריבית מזערית. יתרונות נוספים למממשים חלופה זו הם הבטחת המשך הטבות המס הייחודיות בקופת הגמל, ושמירה על האופציה למשוך את יתרת הצבירה בבת אחת במידת הצורך.


אמנם תקופת הגמלאות מאופיינת בעיקר בהישענות על הכנסות פסיביות, אך זה אומר שיש צורך לנקוט בגישה דפנסיבית מאוד בהשקעותיו. תוחלת החיים בישראל עומדת כיום על כ- 80.3 שנים לגברים וכ- 84.1 לנשים, ותקופת הגמלאות הממוצעת בישראל הינה 20 שנים. מדובר בתקופה ארוכה שבה יש לבחון רכיבי סיכון כגון מניות בקופה, אשר יאפשרו להגדיל את פוטנציאל הרווחים בה ובמקביל את גובה החיסכון העומד לרשות הגמלאי.

לפיכך, קיימת אפשרות לפצל בין מסלולי החיסכון הפנסיוני על מנת למתוח את משך התקופה שבה יוכל לשמש את החוסך. הדרך הנפוצה היא שינוי מסלול ההשקעה בקופת הגמל על ידי העברת חלק מהחיסכון בקופת הגמל למסלול סולידי במהותו - אג”ח או טווח קצר – למימון אותם צרכים שוטפים שימשכו באמצעות הוראת הקבע ההפוכה במהלך חמש השנים הבאות. את היתרה, שאמורה להוות עתודה לעת הצורך ולשמש את הפנסיונר בשלב מאוחר יותר, ניתן להשקיע במסלול בעל פוטנציאל צמיחה בטווח ארוך - מסלול כללי או אף מנייתי.

בסופו של דבר, תכנון הקצאת החיסכון בגיל פרישה היא משימה מרכזית עבור כל גמלאי, שמעוניין לקיים רמת חיים בהתאם להרגליו ולצרכיו. יצירת הכנסה חודשית קבועה מתוך החיסכון הפנסיוני הקיים עשויה להוות פתרון יעיל ונוח לכך.







אין באמור לעיל כדי להוות תחליף לייעוץ/שיווק פנסיוני על ידי יועץ/משווק פנסיוני בעל רישיון עפ“י דין המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם.
חברת פסגות קופות גמל ופנסיה בע“מ עוסקת בשיווק פנסיוני )ולא בייעוץ פנסיוני( ולה זיקה למוצרים הפנסיונים המנוהלים על ידה.
אנא הזן שם מלא
שלחו >>

מפגשי ידע מקצועיים קרובים
להרשמה חינם השאירו את כתובת המייל כאן:

שלחו >>

בשנים האחרונות, חלה עלייה משמעותית בסיכונים הכלכליים והפיננסיים, הן ברמת האישית והן ברמה המשקית. בנוסף, תהליכים מרכזיים שמעצבים את הכלכלה המקומית, כדוגמת העברת האחריות לחיסכון הפנסיוני לידי הציבור, מורכבותם של המוצרים הפיננסיים והעלייה בשיח הכלכלי בתקשורת, מחדדים את הצורך להגברת הידע הפיננסי בקרב הציבור הישראלי.


לפרטים נוספים >>

www.psagot.co.il