האם גם אתם רוצים להבטיח את עתידכם הכלכלי? השאירו פרטים ונציג פסגות יחזור אליכם בהקדם
-
שלחו
תודה, פנייתך התקבלה בהצלחה
באנר עליון של מדריך לדעת לנהל את הכסף שלי

כיצד להימנע מטעויות בדרך אל הפנסיה

כמו בכל תחום בחיים, גם בעולם ההשקעות יש לא מעט טעויות שמשקיעים נוטים לחזור עליהן. האפשרות ללמוד מטעויות של אחרים, ולפעמים גם מהטעויות שלנו, יכולה לסייע לקבל החלטות נכונות יותר בכל הקשור לפנסיה ולחסכונות אחרים, וכמובן להשיג תשואה גבוהה יותר

תמונה של המאמר: כיצד להימנע מטעויות בדרך אל הפנסיה


כמו בכל תחום בחיים, גם בעולם ההשקעות יש לא מעט טעויות שמשקיעים נוטים לחזור עליהן. האפשרות ללמוד מטעויות של אחרים, ולפעמים גם מהטעויות שלנו, יכולה לסייע לקבל החלטות נכונות יותר בכל הקשור לפנסיה ולחסכונות אחרים, וכמובן להשיג תשואה גבוהה יותר.  הדבר מקבל משנה תוקף בסביבת ריבית נמוכה, כמו זו שקיימת כיום.
 
טעות ראשונה: פתיחת חיסכון פנסיוני בגיל מאוחר
 
טעות נפוצה: חוסכים רבים מתחילים לחסוך לאחר גיל 30, ובכך מפסידים שנים רבות של הפקדות פוטנציאליות לחיסכון.
 
הסבר: כדי שנצליח לשמור על רמת החיים אליה הורגלנו גם בגיל השלישי, אנחנו חייבים להתכונן מוקדם ככל האפשר. חשוב לציין שבשנים האחרונות תוחלת החיים עולה – והמשמעות היא שאנחנו חיים יותר שנים ללא הכנסה, וצריכים כסף לממן את השלב הזה בחיינו במטרה ליהנות ממנו, ולא להפוך לנטל על משפחתנו. אגב, תוחלת החיים בישראל גבוהה מרוב מדינות העולם, וב-40 השנים האחרונות היא עלתה בכתשע שנים לגברים ולנשים.
ככל שנפתח את החיסכון בגיל צעיר יותר, גם אם ברמות שכר נמוכות, השפעת הגדלת הצבירה והתשואה המצטברת לאורך שנים תתרום משמעותית להיקף הפנסיה שלנו. כך למשל, בבדיקה שערכנו בפסגות, מצאנו כי הפער בהיקף החיסכון הפנסיוני של חוסך עם נתוני שכר זהים, אשר התחיל לחסוך בגיל 25, לבין מי שהתחיל לחסוך חמש שנים מאוחר יותר, יכול להגיע לחצי מיליון שקלים בפנסיה שתצטבר.
 
מסקנה: להתחיל להפקיד לחיסכון הפנסיוני מוקדם ככל האפשר.
 
טעות שנייה: משיכת כספי הפיצויים מהחיסכון הפנסיוני
 
טעות נפוצה: משיכת כספי פיצויים  בעת מעבר בין עבודות.
 
הסבר: אין ספק שיש פיתוי רב למשוך את כספי הפיצויים אבל חשוב לעצור רגע לפני שעושים זאת, משום שכספי הפיצויים מהווים מרכיב משמעותי מאוד בחסכון הפנסיוני, ובמקרים מסוימים, יכולים להוות קרוב למחצית מסך החיסכון הפנסיוני הנצבר. לכן, כדי לשמור על פנסיה סבירה (ביחס לשכר בגיל העבודה) יש לשקול את השארת כספי הפיצויים בחיסכון הפנסיוני לטובת הקצבה החודשית שתתקבל בעת היציאה לפנסיה.
חשוב לציין שבמידת הצורך, ניתן לשקול לקיחת
הלוואה מהחברה המנהלת את קרן הפנסיה או קופת הגמל (על חשבון כספי התגמולים), וזאת על מנת לא לפגוע בהיקף החיסכון.
 
מסקנה: חשוב לזכור שכל סכום שהופקד לפנסיה הוא משמעותי לעתיד הכלכלי. לכן, במעבר בין עבודות, כדאי לשקול להשאיר את הכספים בחיסכון הפנסיוני לגיל הפרישה, וזאת על מנת להגדיל את הפנסיה הנצברת.
 
טעות שלישית: אי ניצול מלוא הטבות המס בחיסכון הפנסיוני
 
טעות נפוצה: אי-ניצול מלוא תקרת ההפקדה לחסכון פנסיוני המזכה בהטבת מס.
 
הסבר: במטרה לעודד הפקדות לחיסכון פנסיוני, מעניקה המדינה
הטבות מס אשר הופכות את ההפקדה למוצרי החיסכון הפנסיוני לכדאית במיוחד, ובמקביל, משיגה מטרה חשובה ביותר, והיא, הגדלת הפנסיה. כששכירים ועצמאים מנצלים את תקרת ההפקדה בחיסכון הפנסיוני, או במילים אחרות, מפקידים את מלוא הסכום שיזכה בהטבות המס, הם עשויים לשפר את עתידם הכלכלי, ובמקביל, מקטינים את גובה המס המשולם בהווה.
 
מסקנה: התייעצו עם איש מקצוע מידיי שנה כיצד לנצל את מלוא הטבות המס המגיעות לכם.
 
טעות רביעית: ביטוחים משלימים לא מספיקים
 
טעות נפוצה: אי עריכת ביטוחים משלימים מספיקים (דוגמת
ביטוח אובדן כושר עבודה או ביטוח חיים למקרה מוות).
 
הסבר: לצד החיסכון לגיל הפרישה יש חשיבות גדולה גם לביטוח חיים וביטוח למקרה של נכות ואובדן כושר עבודה. אלו נועדו לשמור על המבוטח ועל משפחתו במקרה של אסון. חשוב לציין שישנם סוגים שונים של ביטוחי חיים ואובדן כושר עבודה, במסגרתם משלמת חברת הביטוח סכום כסף, חודשי או חד פעמי, למבוטח או משפחתו במקרה של אסון.
כשאנחנו מוותרים על ביטוח חיים, או רוכשים ביטוח חיים אשר לא תואם להכנסתנו, עלול להיווצר מצב שבמקרה של אסון, יהיה פער בין הצרכים לבין ההכנסות ומשפחתנו תאלץ לרדת ברמת החיים אליה היא הורגלה ולהתמודד עם מצב לא פשוט.
ביטוח חיים חשוב מאד  גם למבוטחים להם יש הבטחת קצבת שארים חודשית מקרן פנסיה שכן התוכנית מאפשרת קבלת תשלום חד פעמי בנוסף לקצבה, סכום שחשוב להתמודדות המשפחה בתקופה שלאחר אסון.
 
מסקנה: חשוב ללמוד על המוצרים השונים בחברות הביטוח, ולהתייעץ עם גורם מקצועי אשר יוכל לסייע לכם לרכוש את הביטוחים המתאימים.
 
טעות חמישית: שינויים תכופים בתיק ההשקעות
 
טעות נפוצה: ביצוע שינויים תכופים בתיק ההשקעות אשר עלולים לפגוע בתוצאות שלו ולהביא לקבלת החלטות לא נכונות.
 
הסבר: תחלופת נכסים מוגברת בתיק ההשקעות גורמת לצמצום החיסכון בשל תשואות נמוכות על תיק ההשקעות, הגדלת היקף העמלות והקדמת תשלום מס על החיסכון. כך למשל, במחקר שערכה חברת מורנינג סטאר האמריקאית, לבחינת תשואות מנהלי קרנות בארצות הברית במשך עשר שנים, נמצא כי קבוצת המנהלים שתחלופת הנכסים בקרנותיהם הייתה הנמוכה ביותר, השיגה את התשואה הגבוהה ביותר.
 
מסקנה: חשוב לוודא כי מסלול ההשקעה מתאים לצרכים שלכם ולטווח ההשקעה. כחלק מכך, בחנו את תיק ההשקעות לאורך זמן, בדיוק כפי שניתן להניח שלא תמכרו את דירתכם על בסיס שינויים יומיומיים או חודשיים בערכה.

 





האמור לעיל אינו מהווה ייעוץ/שיווק השקעות/ייעוץ מס על ידי בעל רישיון כדין המתחשב בנתונים המיוחדים של כל אדם ו/או תחליף לשיקול דעתו של הקורא. עלולות להתגלות סטיות משמעותיות בין התחזיות המובאות לעיל לתוצאות בפועל. פסגות בית השקעות עוסק בשיווק השקעות/פנסיוני ולא בייעוץ
אנא הזן שם מלא
שלחו >>

מפגשי ידע מקצועיים קרובים
להרשמה חינם השאירו את כתובת המייל כאן:

שלחו >>

בשנים האחרונות, חלה עלייה משמעותית בסיכונים הכלכליים והפיננסיים, הן ברמת האישית והן ברמה המשקית. בנוסף, תהליכים מרכזיים שמעצבים את הכלכלה המקומית, כדוגמת העברת האחריות לחיסכון הפנסיוני לידי הציבור, מורכבותם של המוצרים הפיננסיים והעלייה בשיח הכלכלי בתקשורת, מחדדים את הצורך להגברת הידע הפיננסי בקרב הציבור הישראלי.


לפרטים נוספים >>

www.psagot.co.il