האם גם אתם צריכים ביטוח חיים? השאירו פרטים ונציג פסגות יחזור אליכם בהקדם
-
שלחו
תודה, פנייתך התקבלה בהצלחה
באנר עליון של מדריך לדעת יותר על עולם הביטוח

כל מה שצריך לדעת על ביטוח חיים למשכנתא

במסגרת החיפושים אחר המקום המושלם למגורים עבורכם ועבור משפחתכם, והפגישה הנדרשת עם בנקים שונים באשר ללקיחת משכנתא, ודאי שמעתם את המושג "ביטוח חיים למשכנתא". מה זה ביטוח חיים למשכנתאות? כיצד נקבע הסכום לתשלום? ומה לעשות כשסכום המשכנתא משתנה?

תמונה של המאמר: כל מה שצריך לדעת על ביטוח חיים למשכנתא


שנים של חיסכון הביאו אתכם לרגע האמת – רכישת דירה. במסגרת החיפושים אחר המקום המושלם למגורים עבורכם ועבור משפחתכם, והפגישה הנדרשת עם בנקים שונים באשר ללקיחת משכנתא, ודאי שמעתם (לעיתים לראשונה) את המושג "ביטוח חיים למשכנתא". 
 
בין אם לקחתם משכנתא בעבר, או
שאולי תשקלו לקחת הלוואה לדיור, זה הזמן לדעת יותר על אחד הביטוחים הפופולריים והחשובים בישראל.
 
מה זה בכלל?

ביטוח חיים למשכנתאות, או בשמו הנוסף - ריסק משכנתא, מיועד לכיסוי יתרת ההלוואה (המשכנתא) בבנק, במקרה של פטירת הלווה (המבוטח). סכום הביטוח משתנה מדי שנה בהתאם ליתרת החוב, ועל כך נרחיב בהמשך. מדובר בביטוח שהבנק מחייב לעשות, שכן הוא מבטיח לגוף המלווה כי במקרה של מוות של הלווה, החברה המבטחת היא שתחזיר את יתרת המשכנתא.
 
מדוע? - מאחר שלרוב משכנתא היא הלוואה שנלקחת לזמן ארוך מאוד (כ-20 שנה ואף יותר) בסכום גבוה של מאות אלפי שקלים ומעלה, והבנק המלווה רוצה להבטיח כי בחלוף התקופה, הוא יקבל את כספי ההלוואה חזרה. מאחר שהבנק חושש שבמקרה של פטירה של אחד מבני הזוג, יתקשה בן זוגו להתמודד עם החזר המשכנתא, הוא דורש
ביטוח חיים לשני בני הזוג. במקרה של פטירה של אחד מהם, ביטוח החיים יופעל וההלוואה תוחזר מחברת הביטוח לבנק, ובן הזוג השני יישאר עם נכס ללא משכנתא.
 
במסגרת הביטוח הבנק ממונה ל"מוטב בלתי חוזר" על סכום המשכנתא. המשמעות היא שהבנק זכאי לקבל את סכום הביטוח במקרה מותו של המבוטח, אולם סכום הביטוח שיוחזר יהיה בגובה יתרת חוב המשכנתא. כך, אם סכום הביטוח גבוה יותר מיתרת המשכנתא, ההפרש ישולם למוטבים "הרגילים" שמינה המבוטח.
 
כיצד נקבע סכום הפרמיה לתשלום?
ביטוח החיים למשכנתא נלקח על בסיס סכום המשכנתא כפי שנקבע במועד בו ביקשתם את הביטוח. בהתאם לכך, הפרמיה התקופתית שתשלמו בגין הביטוח צפויה להשתנות מדי שנה, וזאת, בין היתר, ביחס לגובה סכום המשכנתא שלקחתם ולגילכם.
 
החזרתי חלק גדול מהמשכנתא בבת אחת. האם עליי לעדכן את חברת הביטוח?
באפשרותך לעדכן את חברת הביטוח במידה וסכום ההחזר של המשכנתא קטן, ולבקש ממנה לעדכן ולהתאים את סכום הביטוח בהתאם לגובה המשכנתא. במקרה כזה, סכום הביטוח ותשלום הפרמיה יותאמו לצורך שלך ולדרישת הבנק.
מכיוון שהבנק ממונה למוטב בלתי חוזר, כל שינוי שמבקש המבוטח לבצע בתנאי ביטוח משכנתא, למשל הקטנת סכום הביטוח, מחייב את הסכמת הבנק בכתב. לכן מומלץ להציג מראש מסמך של הבנק עם סיכום תנאי המשכנתא העדכניים.
נדגיש כי אין חובה לשנות את סכום הביטוח שכן במקרה של פטירה, יועבר לבנק סכום הביטוח בגובה המשכנתא והיתרה תשולם למוטבים.
 
האם אני חייב לעשות את ביטוח המשכנתא אצל הגורם שמלווה לי את הכסף?
לא קיימת חובה לערוך ביטוח אצל הגורם המלווה. ככלל, חשוב לדעת כי ביכולתכם לערוך ביטוח
באיזו חברה שתבחרו בתנאי שהביטוח מכסה את כל סכום ההלוואה שתיקחו לצורך המשכנתא וכי הפוליסה משועבדת לטובת הבנק.
 
איזה מסמכים צריך להביא לחברה המבטחת?
במסגרת ההצטרפות לביטוח חיים למשכנתא, יש למלא טופס הצעה לביטוח (טופס בקשת הצטרפות לביטוח), הכולל, בין היתר, הצהרת בריאות, הצהרת עישון, הצהרת עיסוק ותחביבים מסוכנים ומספר שאלות נוספות.
על פי אלו, תחליט חברת הביטוח האם לקבל אדם לביטוח, באיזו פרמיה ובאילו תנאים.
יש לציין כי בטופס ההצעה לביטוח תידרשו לציין פרטים לגבי המשכנתא, למשל, פרטי הבנק נותן המשכנתא, סכום המשכנתא ותנאי ההחזר (תקופת החזר, גובה הריבית). לכן, מומלץ לקבל מהבנק מסמך המסכם את תנאי המשכנתא שכולל את כל הפרטים הרלוונטיים כאמור.
 
האם ניתן לעבור מביטוח של חברה אחת לאחרת?
ניתן לבטל את ביטוח המשכנתא שקיים בחברה מבטחת אחת ולהצטרף לביטוח חדש בחברת ביטוח אחרת. מכיוון שמדובר על הצטרפות מחדש בחברה החדשה, חשוב לשים לב להבדלים בעלויות, וכן האם חל שינוי מהותי במצב הבריאותי או בעיסוק שעלולים להשפיע על תנאי הביטוח וקבלתו. לכן, מומלץ להתייעץ  עם גורם מקצועי ולהשוות בין עלויות הביטוח וכדאיות המהלך.
מכיוון שהבנק ממונה למוטב בלתי חוזר, כל שינוי שמבקש המבוטח לבצע בתנאי ביטוח משכנתא, למשל ביטול הביטוח הקיים, מחייב את המבוטח וחברת הביטוח להודיע על כך בכתב לבנק.
עם כניסתו של הביטוח החדש לתוקף, חשוב מאוד לוודא שהביטוח הקודם בוטל וזאת על מנת למנוע מצב של כפל תשלומים.
 

לקבלת הצעה אטרקטיבית לביטוח חיים למשכנתא לחץ כאן >>

אני יחיד שלוקח משכנתא לבד. האם יש הבדל בין ביטוח החיים למשכנתא שעליי לקחת לעומת זוג שלוקח הלוואה?
דרישת הבנק הינה שכל אחד שרשום תחת המשכנתא יערוך ביטוח חיים על מלוא סכום המשכנתא. כך שאם מדובר בבני זוג נדרש כי כל אחד מהם יהיה מבוטח במלוא סכום המשכנתא. כאשר מדובר ביחיד, סכום הביטוח אינו משתנה ולכן לא קיים הבדל.
 
כיצד אני יכול להתעדכן בפרטי הביטוח שעשיתי?
בכל שנה נשלח למבוטח דו"ח הכולל, בין היתר, את סכום הביטוח העדכני לתום השנה, פירוט הפרמיות ששולמו במהלך השנה, אישור מס, מועד תום תקופת הביטוח וכו'.
בנוסף, ניתן ליצור קשר עם חברת הביטוח (
לרוב דרך השירות לקוחות או דרך אתר האינטרנט) ולבקש עדכון בפרטי הביטוח.
 
החלטתי לבטל את ביטוח החיים למשכנתא. האם אני יכול לעשות זאת? מה יהיו ההשלכות של מעשה כזה?
מכיוון שהבנק ממונה למוטב בלתי חוזר, כל שינוי שמבקש המבוטח לבצע בתנאי ביטוח משכנתא, למשל ביטול הביטוח הקיים, מחייב את המבוטח וחברת הביטוח להודיע בכתב על כך לבנק.
ביטול הביטוח טרם הסדרת החוב מול הבנק, או לחלופין טרם מתן הודעה לבנק כי נרכש ביטוח חדש (חלופי) בחברה אחרת, יגרור את הבנק לנקיטת צעדים לבירור פשר הבקשה לביטול הביטוח.
 

 






 


אין באמור לעיל כדי להוות תחליף לייעוץ/שיווק פנסיוני על ידי יועץ/משווק פנסיוני בעל רישיון עפ“י דין המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם.
חברת פסגות קופות גמל ופנסיה בע“מ עוסקת בשיווק פנסיוני )ולא בייעוץ פנסיוני( ולה זיקה למוצרים הפנסיונים המנוהלים 
על ידה.
אנא הזן שם מלא
שלחו >>

מפגשי ידע מקצועיים קרובים
להרשמה חינם השאירו את כתובת המייל כאן:

שלחו >>

בשנים האחרונות, חלה עלייה משמעותית בסיכונים הכלכליים והפיננסיים, הן ברמת האישית והן ברמה המשקית. בנוסף, תהליכים מרכזיים שמעצבים את הכלכלה המקומית, כדוגמת העברת האחריות לחיסכון הפנסיוני לידי הציבור, מורכבותם של המוצרים הפיננסיים והעלייה בשיח הכלכלי בתקשורת, מחדדים את הצורך להגברת הידע הפיננסי בקרב הציבור הישראלי.


לפרטים נוספים >>

www.psagot.co.il