האם גם אתם צריכים ביטוח חיים? השאירו פרטים ונציג פסגות יחזור אליכם בהקדם
-
שלחו
תודה, פנייתך התקבלה בהצלחה
באנר עליון של מדריך לדעת לנהל את הכסף שלי

לדעת להתנהל כלכלית כזוג: ככה זה כשיש שניים

זוגות רבים אינם יודעים כיצד לפעול כשהם מחליטים לעלות שלב ביחסיהם המשותפים, בין אם מדובר במעבר לדירה משותפת או בנישואים. האם זה הזמן לאחד חשבונות? מה המשמעויות של מעשה כזה? ומה לגבי הפנסיות והביטוחים המשלימים השונים? התשובות לשאלות וטיפים חשובים להתנהלות כלכלית משותפת כזוג במדריך שלפניכם

תמונה של המאמר: לדעת להתנהל כלכלית כזוג: ככה זה כשיש שניים
זוגות רבים אינם יודעים כיצד לפעול כשהם מחליטים לעלות שלב ביחסיהם המשותפים, בין אם מדובר במעבר לדירה משותפת או בנישואים. האם זה הזמן לאחד חשבונות? מה המשמעויות של מעשה כזה? ומה לגבי הפנסיות והביטוחים המשלימים השונים?
רגע לפני שאתם עומדים לעשות את אחד הצעדים החשובים בחייכם, ריכזנו עבורכם מספר טיפים שיסייעו לכם ברגע האמת.
 
לשלוט בהוצאות
 
זוגות רבים מתלבטים האם לאחד חשבונות, וזאת בעיקר בשל ההיבט הפסיכולוגי של הדבר. עבור חלק מהאנשים, חשבון הבנק מסמל עצמאות כלכלית חשובה, ובגלל הפחד ממצב של פרידה, לעיתים אחד מבני הזוג מעדיף לשמור על ניהול שני חשבונות נפרדים. יש שרואים גם יתרון בהפרדת ההוצאות – כך כל אחד יודע בדיוק כמה הוא מוציא ועל מה, ולא חייב דין וחשבון לבן זוגו.
 
יחד עם זאת, לחשבון משותף, מעבר למשמעויות הרגשיות המעידות על המחויבות של שני בני הזוג אחד לשני, יש גם יתרונות כלכליים. מאחר שלחשבון המשותף ייכנסו ברוב המקרים שתי משכורות, ולמעשה הוא יתפקד כחשבון המכיל את כל ההכנסות וההוצאות של משק הבית, הרי שהיקף הכספים המנוהל בו יביא ככל הנראה גם להטבות מהבנק ואף לחיסכון בעמלות.
 
בנוסף, על ידי ניהול חשבון אחד יהיה לכם קל יותר לשלוט בהוצאות המשפחתיות, והבקרה תהיה פשוטה הרבה יותר. תראו מהר מאוד שההתנהלות הכלכלית עשויה להיות מוצלחת יותר. חשוב לזכור גם שבמקרה בו אחד מבני הזוג יפסיק לעבוד, הרי שהכנסתו של בן זוגו תשמש כרית ביטחון על ידי המשך הפקדת משכורת לחשבון המשותף. גם במקרה בו אחד מבני הזוג נמצא במינוס, חשבון משותף יכול לפתור את הבעיה, או לפחות לצמצם אותה משמעותית.
 
יש לציין כי אם אחד מבני הזוג עצמאי (או שניהם), מומלץ להתייעץ עם רואה החשבון לגבי הכדאיות של המהלך. בחלק מהמקרים תגלו שעדיף לנהל חשבון עסקי, ולצדו חשבון משותף של משק הבית.
 
בכל מקרה, בין אם החלטתם לפתוח חשבון משותף או שבחרתם להמשיך להתנהל בשני חשבונות נפרדים, מומלץ לבחון אחת לתקופה את ההכנסות וההוצאות של משק הבית על מנת להבטיח שליטה מלאה והימנעות מהוצאות מיותרות וחריגה ממסגרת האשראי שלכם.
 
לדאוג למשפחה ולפנסיה
 
המעבר לשלב הבא ביחסים מסמל לרוב גם את הקמת המשפחה המשותפת והרחבתה. במצב זה, אנו מתחילים לדאוג לעתידם של כל בני המשפחה וכן מעוניינים להביא לרווחה כלכלית של ילדינו. מלבד העבודה הקשה למען ההכנסה המשפחתית, הרי שעלינו לדאוג גם לגיבוי עבורה, למצב בו חלילה לא נוכל להמשיך לפרנס את התא המשפחתי בגלל סיבות בריאותיות או במקרה של יציאה לפנסיה.
 
בדיוק למקרים אלו, נועד החיסכון הפנסיוני וכן הביטוחים המשלימים שלעיתים נלווים אליו ולעיתים נרכשים בנפרד.
 
קיימים מספר מכשירים המאפשרים חיסכון לפנסיה, בהם, קופת גמל, קרנות פנסיה וביטוח מנהלים. מדובר במכשירי חיסכון פנסיוני המאפשרים חיסכון לגיל פרישה. יש לציין שהמדינה מעודדת הפקדות לפנסיה באמצעות מתן הטבות מס למפקידים בהן.
 
החיסכון הפנסיוני הנו הכנסה חודשית המתקבלת החל ממועד הפרישה מהעבודה למשך כל חייו של החוסך. גובה הפנסיה תלוי, בין היתר, בהיקף החיסכון שהצליח לצבור החוסך במהלך השנים. משכך, הפנסיה היא "המשכורת" לאחר הפרישה, כאשר חיסכון לאורך שנים יסייע לכם לשמור על רמת החיים אליה הורגלתם גם לאחר הפרישה, וכזוג, כך תוכלו לדאוג להמשך חייכם בגיל השלישי ולמנוע מצב בו חלילה תהפכו לנטל על ילדיכם.  
 
קרנות פנסיה וביטוחי מנהלים מספקות בחלק מהפוליסות כיסויים ביטוחים אשר מטרתם לסייע למבוטח ולמשפחתו במקרה של מצב בריאותי שאינו מאפשר הכנסה מעבודה שוטפת על ידי תשלום חודשי  (קצבת נכות).
 
בכל מקרה, אם הביטוחים הללו לא מהווים חלק מקרן הפנסיה שלכם, ניתן לערוך ביטוחים נפרדים המגנים על המבוטח במקרה של מוות, מחלה או אובדן כושר עבודה. אשר לביטוח אובדן כושר עבודה, חשוב לדעת שהוא נקבע בהתאם לרמת ההכנסה של המבוטח ועיסוקו, כך שגם במקרה של תאונה או מחלה יתקבל פיצוי חודשי. ניתן גם לערוך ביטוח חיים למקרה מוות אשר יסייע למשפחה במקרה של מות המבוטח, על ידי קבלת פיצוי כספי, בהתאם לסכום ותנאי הביטוח שנערך.
 
להציב יעדים, להגשים חלומות
 
לאחר שהחלטתם האם ברצונכם לנהל חשבון משותף או שני חשבונות נפרדים, וכן דאגתם לחיסכון פנסיוני וביטוחים משלימים שיגנו על משפחתכם, הרי שהגיע הזמן לדאוג גם לחסכון שיסייע לכם להגשים חלומות או יעדים, ישמש כחיסכון לילדים או ככרית ביטחון בעת הצורך.
 
מלבד החיסכון המסורתי בבנק, ניתן לחסוך, למשל, בקרן נאמנות שמאפשרת למשקיעים לרכוש מוצר המשקיע במגוון ניירות ערך על פי מדיניות השקעות מפורסמת מראש או בתעודות סל שעוקבות אחר מדד מסוים. ניתן גם להשקיע באמצעות תיק השקעות מנוהל על ידי מנהל השקעות בעל רישיון בהתאם לצרכי המשקיע ואופיו. בנוסף, ניתן לחסוך באמצעות פוליסות חיסכון שמשלבות השקעה בשוק ההון במגוון מסלולים עם נזילות והטבות מס אטרקטיביות.
 
אם תחסכו 500 שקלים בכל חודש בריבית שנתית של 5%, לאחר שנה, תגלו שיש לכם כבר 6,139 שקלים, סכום מכובד לכל דעה. לאחר חמש שנים, תמצאו בחשבונכם קצת יותר מ-34 אלף שקלים. חשוב לציין שהריבית שצוינה היא דוגמא בלבד, והתשואה שתשיגו בפועל על כספכם היא נגזרת של ביצועי אפיק החיסכון שתבחרו.
 
 
שמונה טיפים להתנהלות כלכלית נכונה כזוג
 
1. לא לפחד לדבר על כסף –עדיף לדבר על אי הבנות סביב נושאים כספיים ולא לשמור בבטן. לזכור שמטרת השיחה היא להגיע לפתרונות ולא להאשים או לבקר את בן או בת הזוג.  גם אם אחד מבני הזוג אחראי למעקב אחר הכספים, האחריות לניהול נכון היא של שני בני הזוג.
2. לתכנן לטווח ארוך – חישבו ביחד על המטרות והיעדים שלכם לתקופה הקרובה וכן לטווח הארוך, ואם יש צורך בכך, היעזרו באיש מקצוע.
3. הקפידו על בחינת צרכים פיננסים אחת למספר חודשים, וכן בעקבות שינויים משפחתיים (למשל, קניית דירה ולקיחת משכנתא או לידת ילד). חשוב גם לבדוק את המסלולים השונים של החסכונות שלכם והתאמתם לצרכיכם.
4. חיסכון בעמלות – בדקו כיצד אתם יכולים לחסוך בעמלות אשר אתם משלמים לגופים השונים או לקבל הטבות.
5. הקפידו לערוך רשימה מסודרת של ההכנסות וההוצאות של משק הבית, ובמידת הצורך, בדקו כיצד תוכלו לחסוך בהוצאות למען חיסכון עתידי.
6. דאגו לביטוחים מתאימים למקרים של אובדן הכנסה אשר יסייעו להתנהלות המשפחתית במקרה הצורך, ובדקו שאינכם משלמים כסף על ביטוחים מיותרים.
7. הקפידו על בקרה שוטפת על חשבון הבנק שלכם, החסכונות, החיסכון הפנסיוני והביטוחים השונים – בדקו שהעמלות ודמי הניהול הנגבים הם אלו שסוכמו וכן כי הסכומים המופיעים מעודכנים ונכונים.
8. אל תתביישו לשאול – אם אתם מרגישים שחסר לכם ידע להתנהלות כלכלית נכונה, היעזרו באנשי מקצוע ושאלו אנשים שאתם סומכים עליהם ויכולים לסייע לכם בקבלת החלטות פיננסיות.








אין באמור לעיל כדי להוות תחליף לייעוץ/שיווק פנסיוני על ידי יועץ/משווק פנסיוני בעל רישיון עפ“י דין המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים 
של כל אדם. חברת פסגות קופות גמל ופנסיה בע“מ עוסקת בשיווק פנסיוני (ולא בייעוץ פנסיוני) ולה זיקה למוצרים הפנסיונים המנוהלים 
על ידה.
אנא הזן שם מלא
שלחו >>

מפגשי ידע מקצועיים קרובים
להרשמה חינם השאירו את כתובת המייל כאן:

שלחו >>

בשנים האחרונות, חלה עלייה משמעותית בסיכונים הכלכליים והפיננסיים, הן ברמת האישית והן ברמה המשקית. בנוסף, תהליכים מרכזיים שמעצבים את הכלכלה המקומית, כדוגמת העברת האחריות לחיסכון הפנסיוני לידי הציבור, מורכבותם של המוצרים הפיננסיים והעלייה בשיח הכלכלי בתקשורת, מחדדים את הצורך להגברת הידע הפיננסי בקרב הציבור הישראלי.


לפרטים נוספים >>

www.psagot.co.il