האם גם אתם יכולים להגדיל את החיסכון שלכם? השאירו פרטים ונציג פסגות יחזור אליכם בהקדם
-
שלחו
תודה, פנייתך התקבלה בהצלחה
באנר עליון של מדריך לדעת לנהל את הכסף שלי

כך תבחרו בחיסכון הנכון ביותר עבורכם

ישנן מגוון דרכים לחסוך לצורך השגת מטרות שאנו מציבים. על מנת לבחור את החיסכון הנכון ביותר כשהריבית במשק נמוכה כל כך, חשוב לקבל את התמונה המלאה על האפשרויות השונות

תמונה של המאמר: כך תבחרו בחיסכון הנכון ביותר עבורכם


רגעים משמעותיים בחיים, כמו גם רכישות גדולות, מחייבים בחלק מהמקרים היערכות מוקדמת, ובאחרים, תכנון פיננסי מחודש.
כך למשל, אם נולד לכם ילד או נכד בוודאי תרצו לחסוך עבורו, כמו גם לדאוג לכסף שיספיק למימון צרכיו – למשל, חוגים, קייטנות, טיולים משפחתיים, בר מצווה, חתונה או לימודים באוניברסיטה.
בתום תקופת החיסכון, יעמוד לרשותכם סכום כסף משמעותי. על מנת לעשות זאת ניתן לבחור בחיסכון שיתאים לאופי ולטווח ההשקעה שלכם. בשביל לבחור את המכשיר הנכון ביותר עבורכם, חשוב לקבל את התמונה המלאה על האופציות השונות.

הריבית בשפל
מוצרי החיסכון השונים נבדלים זה מזה בין היתר בפוטנציאל התשואה שתקבלו על השקעתכם, ומדובר בנקודה חשובה במיוחד בסביבת הריבית הנמוכה במשק. הריבית בישראל נמצאת ברמה נמוכה כבר זמן רב, ולאחרונה היא אף ירדה לרמה הנמוכה ביותר אי פעם - 0.1% בלבד. עובדה זו מקשה על המשקיעים להשיג תשואה ריאלית חיובית על כספם, ומחייבת אותם לפנות לחלופות רלוונטיות.

להערכתנו, סביבת הריבית בעולם ובישראל תוסיף להיות נמוכה מאוד עוד תקופה ארוכה ותיאלץ חוסכים רבים להמשיך ולחפש אלטרנטיבות להשקעת הכסף. כיום, ישנם לא מעט מכשירי חיסכון הנתפשים כלא אטרקטיביים, ולכן גובר הביקוש לנכסים המייצרים יציבות בתיק ההשקעות מצד אחד, ומגדילים את פוטנציאל התשואה מן הצד השני.

ככלל, נציין כי חסכונות אשר מושקעים בשוק ההון הם בעלי פוטנציאל לתשואה גבוהה יותר מחיסכון בנקאי, אולם לצד הסיכוי הגבוה יותר, קיים גם סיכון אשר משתנה בין אפיקי ההשקעה השונים. אם אתם שונאי סיכון הרי שתוכלו להיעזר בגורם מקצועי למציאת מוצר בעל רמת סיכון נמוכה. אם טווח השקעתכם רחוק ואתם חשים שתוכלו להתמודד עם תנודתיות בהשקעתכם, ייתכן שתרצו לבחור באפיק בעל סיכון גבוה יותר, אך בעל פוטנציאל לתשואה גבוהה יותר מהמכשירים הסולידיים השונים.


אילו אופציות חיסכון קיימות?

קופת גמל להשקעה
מכשיר חיסכון שמהווה אלטרנטיבה למכשירי החיסכון הקיימים כיום, הוא 
קופת גמל להשקעה*. המכשיר נחשב לבשורה של ממש, בעיקר בשל שני יתרונות מרכזיים: משיכה בכל עת והטבות מס. קופת הגמל להשקעה מאפשרת לחסוך סכום של עד 70 אלף שקלים בשנה לכל חוסך, ולמשוך אותו בכל עת בסכום הוני מבלי לשלם קנס. זאת בניגוד למרבית הפיקדונות הבנקאיים למשל, שבהם הכסף סגור לתקופה אשר נקבעת מראש (שבוע, חודש, שלושה חודשים וכך הלאה), ומשיכה בטרם המועד שנקבע, כרוכה בדרך כלל בקנס יציאה. יש לציין כי בעת משיכת הכסף ידרשו החוסכים בתשלום מס רווח הון. 
היתרון השני של קופת הגמל החדשה, שעשוי להפוך אותה לאטרקטיבית יותר - פטור מתשלום מס עבור חוסכים מעל גיל 60 שיבחרו למשוך את הכספים בגיל הפרישה כקצבה (פנסיה חודשית). כיוון שהאוצר מעודד חיסכון לפנסיה, יינתן פטור מלא ממס בעת משיכת הכספים כקצבה. למעשה, הפטור ממס שניתן על הפנסיה מייצר בעקיפין פטור ממס על כל הרווחים שנצברו לאורך השנים. בנוסף, ניתן לבחור בין מגוון מסלולי השקעה שיאפשרו התאמה של רמת הסיכון לצרכים האישיים של החוסך ובכך ליצור תמהיל חיסכון והשקעות אופטימלי.


חיסכון בנקאי
חיסכון בנקאי מאפשר השקעה סולידית, אולם חשוב לבחון היטב את הריבית שתתקבל מהחיסכון, בפרט בסביבת הריבית הנמוכה השוררת כיום במשק שסביר שלא תניב ערך משמעותי לחסכון. בחיסכון בנקאי לרוב מדובר בפק״מ (פיקדון קצר מועד) או בתוכנית חיסכון לטווח של שנה והלאה. ניתן לעשות הוראת קבע אולם יש לבדוק מהן תחנות היציאה של החיסכון, כלומר, כל כמה זמן ניתן לשחרר את הכסף והאםאפשרי לעשות זאת טרם המועד ובאיזו עלות.

פוליסות חיסכון
מדובר במוצר המאפשר חיסכון באמצעות ניהול השקעות מקצועי בכל סכום (על פי מדיניות חברת הביטוח). פוליסות חיסכון מתאימות לכל טווח השקעה, כאשר הכספים נזילים למשיכה בכל עת, ללא קנסות או עמלות פירעון מוקדם (בכפוף לתנאי הפוליסה). ניתן לחסוך בכל חודש באמצעות הוראת קבע או לחסוך באמצעות הפקדה חד פעמית (בדרך כלל כפוף לאישור חברת הביטוח), ללא התחייבות לתקופת השקעה מינימאלית. ניתן אף לבצע הפקדות של סכומי כסף קטנים, בהתאם ליכולתכם. כך למשל, לפסגות
אפליקציה1 המאפשרת העברת סכומי כסף נמוכים2 (20, 50 או 100 שקלים) בלחיצת כפתור3 (בכפוף להפקדה חודשית שוטפת בהתאם לתקנון ולתנאי השימוש באפליקציה).
נציין כי לאור העובדה שהחיסכון מושקע בשוק ההון בתקופת ריבית נמוכה במשק, החוסכים בו עשויים ליהנות מפוטנציאל לתשואה עודפת ביחס לפיקדון או תוכנית חיסכון בנקאית. באופן זה, עשוי החוסך ליהנות מסכום נוסף שיתווסף לסכום החיסכון המקורי שהפקיד.
פוליסות חיסכון מאפשרות השקעה ברמות סיכון שונות בהתאם לאופי הלקוח (מעבר בין מסלולים מתבצע ללא אירוע מס וללא עלות, שכן אירוע המס נדחה לשלב המשיכה). בפוליסות חיסכון נגבים דמי ניהול קבועים לאורך כל תקופת החיסכון.

קרנות נאמנות
מכשיר חיסכון פופולרי המאפשר למשקיעים לרכוש מוצר המשקיע במגוון ניירות ערך על פי מדיניות השקעות מפורסמת מראש. ישנן קרנות נאמנות שונות הנבדלות זו מזו ברמת הסיכון (בהתאם למדיניות ההשקעות של הקרן הנבחרת כפי שמפורסמת בתשקיף הקרן) ואין סכום מינימלי להשקעה בהן.
ניהול ההשקעות מתבצע באופן אקטיבי על ידי מנהל הקרן ומאפשר פיזור השקעות נרחב (אלא אם מפורסם אחרת בתשקיף הקרן). ניתן לרכוש קרנות נאמנות באמצעות הפקדה קבועה מידיי חודש, ודמי הניהול משתנים בהתאם לקרן הנבחרת.

תעודות סל
מכשיר השקעה פאסיבי, אשר עוקב אחר מדד, סחורה, מטבע או קבוצה של נכסי בסיס אחרים, ומתחייב להניב למשקיע את שווי המדד בניכוי דמי ניהול. בשל העובדה כי מדובר במכשיר השקעה פאסיבי, אין תלות ביכולת ההשקעות של מנהל זה או אחר.
קיימות תעודות סל רבות על מדדים שונים, בארץ ובחו"ל. מגוון זה מאפשר לכל משקיע לבחור תעודת סל המשקיעה באפיק התואם לאופיו, סולידי או בעל סיכון גבוה יותר. גם במוצר זה, נהנים המשקיעים מפוטנציאל התשואה של ההשקעה בשוק ההון ומפיזור השקעה רחב עקב העובדה כי התעודות עוקבות אחר מדדים שמורכבים ממספר ניירות ערך.

ניהול תיקי השקעות
תיק השקעות המנוהל על ידי מנהל השקעות בעל רישיון בהתאם לצרכי המשקיע ואופיו (לאחר תהליך אפיון צרכים), כאשר בכל חברה נקבע סכום התחלתי ממנו ניתן לפתוח תיק השקעות. הסכום משתנה בין חברה לחברה, אך ברוב החברות בסכום של כ-300 אלף שקלים תוכלו לפתוח תיק השקעות מנוהל. למעשה, אופציית החיסכון בתיק השקעות מנוהל מתאימה למי שיש לו הון פנוי לחיסכון, גם אם אין לו ידע מקדים בשוק ההון.
ניתן לבקש למשוך את תיק ההשקעות בתהליך שאורך מספר ימים (בהתאם להשקעות בתיק והבנק בו הוא מתנהל) ולרוב ניתן לנהל אותו דרך חשבון הבנק של הלקוח.

 
תמונה של המאמר: כך תבחרו בחיסכון הנכון ביותר עבורכם

האמור לעיל אינו מהווה ייעוץ/שיווק השקעות/פנסיוני ו/או ייעוץ מס ו/או תחליף לייעוץ/שיווק כאמור על ידי בעל רישיון המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם או הצעה לרכישת קרנות נאמנות. אין באמור לעיל התחייבות להשגת תשואה כלשהי. פסגות בית השקעות בע"מ ופסגות קופות גמל ופנסיה בע"מ עוסקת בשיווק השקעות/פנסיוני (ולא בייעוץ) ולהן זיקה למוצרים הפנסיוניים המנוהלים על ידו.

* פסגות קופות גמל ופנסיה בע"מ. בכפוף לתקנון הקופה והוראות הדין. סכום ההפקדה השנתי בקופה מוגבל ל-70,000 ₪ בכל שנת כספים לכל חוסך, צמוד למדד בתחילת כל שנה לעומת מדד 1 ביולי 2016. נכון לנובמבר 2016 ריבית בנק ישראל עומדת על 0.1% אין באמור התחייבות להשגת תשואה כלשהי. משיכת הכספים כקצבה תתאפשר ע"י העברתם לקופת גמל לקצבה ובהתאם להוראות הדין. הכספים ניתנים למשיכה תוך 4 ימי עסקים (לא כולל 3 ימי העסקים הראשונים בתחילת כל חודש) והכל בכפוף לתקנון ולהוראות הדין כפי שיעודכנו מעת לעת. האמור אינו מהווה יעוץ מס על ידי יועץ מס. אין באמור לעיל כדי להוות תחליף לייעוץ/שיווק פנסיוני בידי יועץ/משווק פנסיוני בעל רישיון עפ“י דין המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. חברת פסגות קופות גמל ופנסיה בע“מ עוסקת בשיווק פנסיוני (ולא בייעוץ פנסיוני) ולה זיקה למוצרים הפנסיונים המנוהלים על ידה.

פסגות חברה לביטוח )פ.ב(  בעמ. בכפוף לתנאי הפוליסה והוראות הדין.
  1. השימוש באפליקציה הינו בכפוף להצטרפות לפוליסת חיסכון "פסגות חיסכון מנוהל" של פסגות חברה לביטוח (פ.ב) בע"מ. בכפוף לתנאי השימוש באפליקציה.
  2. הסכום המינימאלי שניתן לחסוך במסגרת פסגות חיסכון מנוהל יקבע על פי מדיניות החברה מעת לעת.
  3. בכפוף לאישור חברת הביטוח. אין התחייבות לתשואה.
 

 

 
אנא הזן שם מלא
שלחו >>

מפגשי ידע מקצועיים קרובים
להרשמה חינם השאירו את כתובת המייל כאן:

שלחו >>

בשנים האחרונות, חלה עלייה משמעותית בסיכונים הכלכליים והפיננסיים, הן ברמת האישית והן ברמה המשקית. בנוסף, תהליכים מרכזיים שמעצבים את הכלכלה המקומית, כדוגמת העברת האחריות לחיסכון הפנסיוני לידי הציבור, מורכבותם של המוצרים הפיננסיים והעלייה בשיח הכלכלי בתקשורת, מחדדים את הצורך להגברת הידע הפיננסי בקרב הציבור הישראלי.


לפרטים נוספים >>

www.psagot.co.il