רוצה לשמוע עוד על היתרונות של קרנות ההשתלמות של פסגות? לקבלת הצעה והצטרפות השאר פרטים
-
שלחו
תודה, פנייתך התקבלה בהצלחה
באנר עליון של מדריך לדעת לנהל את הכסף שלי

לשמור על היתרונות שבקופת גמל וקרן השתלמות נזילה

אם השתחררה לכם קופת גמל או קרן השתלמות, החלום על דירה, טיול או רכב חדש בוודאי נראה לכם קרוב מאי פעם. אולם, אחת הטעויות הנפוצות שמבצעים חוסכים היא משיכת כספים מקופת הגמל הנזילה והשקעתם מחדש באפיק פיננסי חלופי

תמונה של המאמר: לשמור על היתרונות שבקופת גמל וקרן השתלמות נזילה

 
האם חסכתם לאורך שנים בקופת הגמל או בקרן השתלמות ויום אחד גיליתם שהסכום שצברתם הפך נזיל? במילים אחרות, קמתם יום אחד וגיליתם שיש לכם סכום כסף גדול שעומד לרשותכם ואתם מתלבטים מה לעשות איתו.
החלום על דירה, טיול או רכב חדש בוודאי נראה לכם קרוב מאי פעם, אולם האמת היא, שאחת
הטעויות הנפוצות  שמבצעים חוסכים היא משיכת כספים מקופת הגמל הנזילה והשקעתם מחדש באפיק פיננסי חלופי.
 
למעשה, אם יש לכם כסף נזיל בקופת גמל או בקרן השתלמות, ייתכן וכדאי לכם לשקול את המשך החיסכון באפיק זה, אפילו במחיר של לקיחת הלוואה על חשבון אותן הקופות.  הסיבה לכך טמונה ביתרונות הרבים של קופות הגמל וקרנות ההשתלמות על פני מכשירי חיסכון אחרים.
 
פטור מלא ממס 
ראשית, בישראל מוטל מס רווחי הון בשיעור של 15% עד 25% על אפיקי ההשקעה הפיננסים. עםזאת, בעקבות רפורמות שבוצעו בשנים האחרונות בתחום החיסכון הפנסיוני, רווחים בקופות גמל ובקרנות השתלמות ישולמו לחוסך בפטור ממס )כלומר, ללא מס רווח הון). הפטור ניתן עבור כל סכום הפקדה בקופות הגמל ועד התקרה הקבועה בתקנות בקרנות ההשתלמות. מגן מס זה יוצר יתרון מדהים להשארת כספים נזילים כחיסכון באפיקים פטורים אלה על פני כל אפיק פיננסי אחר.
 
קופות הגמל מאפשרות גם לנייד את הכספים ולהתאים את מסלול ההשקעה (מניות, אג"ח, משולב ועוד) אשר יספק את המענה הטוב ביותר לצרכיכם. המעבר בין המסלולים השונים מתבצע בפרק זמן קצר וללא עלות. למעשה, מדובר בתיק השקעות נזיל, פטור ממס רווח הון שניתן למשיכה בכל עת.
 
העובדה שניתן להשקיע בשוק ההון באמצעות קופות גמל וקרנות השתלמות מאפשרת ליהנות מהפוטנציאל הגלום בהשקעה בבורסה על פני מכשירי חיסכון אחרים, דוגמת הפיקדונות הבנקאיים. לעובדה זו חשיבות רבה בסביבת הריבית הנמוכה במשק, ולכן, טרם משיכת הכספים כדאי גם לבדוק מה הריבית שמתקבלת בחסכונות אחרים אם ישנם כאלו, ולבחון אופציה של משיכתם.
 
לא חייבים למשוך 
נציין כי אין הוראה המחייבת משיכת כספים נזילים מקופת גמל או מקרנות השתלמות. למעשה, קרן השתלמות וקופת גמל לתגמולים הן אפיקי החיסכון היחידים בהם ניתן להשאיר את הכספים הנזילים כחיסכון הניתן למשיכה בכל עת וזאת תוך שמירה על הפטור המלא ממס.
 
יחד עם זאת, מרגע המשיכה לא ניתן עוד להמשיך וליהנות מהטבת מגן המס. להטבה זו פוטנציאל להגדלת התשואה על החיסכון ב-25% בהשוואה לאפיקים אחרים וזאת ללא כל שינוי ברמת הסיכון. בנוסף, מגן המס צומח בריבית דה-ריבית, כך שככל שהקופה תתנהל לטווח ארוך יותר, מגן המס יהווה יתרון משמעותי יותר אל מול האפיקים האחרים.
 
אם אתם זקוקים לכספים, אך לא רוצים לאבד את יתרונות המס, ייתכן שכדאי לשקול קבלת הלוואה כנגד קופת הגמל. לרוב מדובר בהלוואות אטרקטיביות אשר מקבלים בקלות ללא צורך בערבים או ביטחונות.
 
חשוב לזכור שכשקופת גמל או קרן השתלמות הופכת לנזילה, היא נשארת כך עד לקבלת החלטה על משיכת הכסף. מרגע מתן הוראת המשיכה, מחייב החוק את קופת הגמל לשלם לעמית את כספו בתוך ארבעה ימי עסקים )למעט במקרים בהם המשיכה היא בתחילת חודש), כך שמבחינתכם, מדובר בכסף שיעמוד לרשותכם בכל עת, בהתאם לצרכים שלכם.
 
בנוסף, ניתן לבצע משיכה חלקית או הוראת קבע הפוכה (משיכה של סכום קבוע אחת לחודש( וכך ליהנות מסכום החיסכון שנצבר תוך שמירה על יתרת הכספים הנזילה בקופה והיתרונות הרבים שבחיסכון בקופות גמל וקרנות השתלמות. יתרון נוסף למשיכה חלקית או הוראת קבע הפוכה היא הבטחה שתשתמשו בסכום מוגדר בהתאם לצורך הנוכחי שלכם. משיכת סכום גדול מזה הדרוש לכם עלול להביא להקטנה משמעותית של החיסכון וזאת בשל העובדה שלרוב כשיש "ביד" סכום כסף גדול, הנטייה היא לבזבז אותו.
 
לכן, בטרם משיכת הכספים הנזילים מקופת הגמל או מקרן ההשתלמות, מומלץ לבחון היטב את האלטרנטיבות, כמו גם היתרונות שבשמירה על נזילות הקופה. אלו ימנעו מכם ביצוע צעד בלתי הפיך שעשוי להביא  להקטנת החיסכון שלכם.
 
שלוש אלטרנטיבות שכדאי לבחון טרם משיכת קופת גמל וקרן השתלמות:

 
   1. לקיחת הלוואה על חשבון קופת הגמל.
   2 .משיכת חיסכון חלופי הנותן ריבית נמוכה על הכסף.
   3. ביצוע משיכה חלקית או הוראת קבע הפוכה.
 
 
תמונה של המאמר: לשמור על היתרונות שבקופת גמל וקרן השתלמות נזילה



אין באמור לעיל כדי להוות תחליף לייעוץ/שיווק פנסיוני על ידי יועץ/משווק פנסיוני בעל רישיון עפ“י דין המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם.
חברת פסגות קופות גמל ופנסיה בע“מ עוסקת בשיווק פנסיוני (ולא בייעוץ פנסיוני) ולה זיקה למוצרים הפנסיונים המנוהלים על ידה.
אנא הזן שם מלא
שלחו >>

מפגשי ידע מקצועיים קרובים
להרשמה חינם השאירו את כתובת המייל כאן:

שלחו >>

בשנים האחרונות, חלה עלייה משמעותית בסיכונים הכלכליים והפיננסיים, הן ברמת האישית והן ברמה המשקית. בנוסף, תהליכים מרכזיים שמעצבים את הכלכלה המקומית, כדוגמת העברת האחריות לחיסכון הפנסיוני לידי הציבור, מורכבותם של המוצרים הפיננסיים והעלייה בשיח הכלכלי בתקשורת, מחדדים את הצורך להגברת הידע הפיננסי בקרב הציבור הישראלי.


לפרטים נוספים >>

www.psagot.co.il