האם גם אתם יכולים להגדיל את החיסכון שלכם? השאירו פרטים ונציג פסגות יחזור אליכם בהקדם
-
שלחו
תודה, פנייתך התקבלה בהצלחה
באנר עליון של מדריך לדעת לנהל את הכסף שלי

מה עושים עם דמי החנוכה?

חג החנוכה בפתח ואיתו גם המנהג המסורתי של חלוקת דמי חנוכה לילדים. עיתוי זה הוא הזדמנות מצוינת להסביר לילדים על חשיבות החיסכון עבור העתיד. כיום, לאור רפורמות שונות החיסכון עבור ילדים קל וזמין יותר. מהן האפשרויות הנפוצות ומה היתרונות של כל אחת מהן?

תמונה של המאמר: מה עושים עם דמי החנוכה?


חג החנוכה שחל החודש הוא הזדמנות מצוינת ללמד את הדור הצעיר כיצד לחסוך ולהתנהל פיננסית נכון, שכן עבורם, דמי הכיס שניתנים להם מסמלים את היותם ילדים גדולים, ואילו לנו כהורים יש את האפשרות לנצל את האירוע המכונן לצורך הטמעת ערכי חינוך פיננסי, כבר מגיל צעיר.
עד לפני זמן מה, חיסכון לילדים היה משימה לא פשוטה כלל והאפשרויות היו דלות. אולם כיום, בעקבות רפורמות ושינויים רגולטוריים, נוספו לשוק מספר מכשירי חיסכון המאפשרים להורים לחסוך בקלות עבור ילדיהם.
החלופות העיקריות לחיסכון לילדים כיום הן קופת גמל להשקעה, תכנית חיסכון בבנק ופוליסת חיסכון בחברת ביטוח.
בנוסף, בינואר 2017 תצא לדרך תכנית
"חיסכון לכל ילד", שתעזור להורים לדאוג לעתיד ילדיהם באמצעות חיסכון שיעמוד לרשותם בגיל הבגרות.  במסגרת התכנית המהפכנית תפתח המדינה חיסכון לילדים, אליו יופקדו 50 שקלים בחודש, כאשר הסכום שיצטבר בעתיד יוכל לשמש לכל מטרה, ובין היתר לטובת רכישת השכלה גבוהה או פתיחת עסק.
יחד עם זאת, הורים רבים בוחרים לחסוך לילדיהם בחיסכון נוסף, במטרה להעמיד לרשותם סכום גדול יותר שיהיה זמין לרשותם כשיגדלו.
 
היתרון שבהשקעה בשוק ההון 
לאור העובדה כי כאשר מדובר בילדים, הכוונה היא לחיסכון לטווח ארוך (לרוב למעלה מ-10 שנים), יש חשיבות רבה לסוג המכשיר שנבחר בו. להחלטה זו יש השפעה מכרעת על הסכום שיעמוד לרשות ילדינו בתום תקופת בגרותם.

אחת הסיבות לכך שיותר ויותר אנשים מחליטים לפתוח חיסכון לילדים בקופות גמל להשקעה או פוליסת חיסכון היא העובדה שהריבית שנקבל על חיסכון בבנק תהיה נמוכה יותר בהשוואה לחלופות חיסכון אלו. ריבית בנק ישראל עומדת על 0.1% בלבד כך שהריביות המוצעות לחוסכים בבנקים נגזרות משיעור ריבית אפסי זה.

לכן, במקרה של חיסכון לילדים, אשר מאופיין באופק השקעה של מספר שנים לכל הפחות, יש מקום לשקול להשקיע את הכספים בתוכניות חיסכון המאפשרות חשיפה לשוק ההון,
באילו מכשירי חיסכון ניתן לחסוך לילדים? ריכזנו עבורכם את האופציות המרכזיות
 
קופת גמל להשקעה 
בנובמבר 2016 השיק משרד האוצר מכשיר חיסכון חדש,
קופת גמל להשקעה. ההשקה של קופת הגמל מצטרפת לשורה ארוכה של רפורמות וצעדים בהם נקט האוצר לאורך השנים, מתוך מטרה לעודד את החיסכון בקרב הציבור. קופת הגמל להשקעה מאפשרת להשקיע עד 70 אלף שקלים לאדם בשנה, וזאת לצד שני יתרונות משמעותיים: נזילות והטבות מס. את הכספים בקופת הגמל ניתן למשוך בכל עת (בכפוף לתשלום מס רווח הון) ללא מגבלה ומבלי לשלם קנס. היתרון השני הוא הטבת מס ששווה הרבה מאוד כסף, והיא פטור מתשלום מס עבור מי שימשוך את הכספים בגיל הפרישה כפנסיה חודשית.

נוסף לשני היתרונות המרכזיים, ישנם עוד לא מעט יתרונות מובנים בקופת גמל כדוגמת ניהול השקעות מקצועי, דחיית תשלום מס רווח הון למועד המשיכה, מבנה עלויות צר ואפשרות לקבוע מוטבים.
במקרה של חיסכון לילדים, ההורים או הסבא והסבתא לדוגמה, יכולים לפתוח קופה על שם הילד. ולהחליט מי ינהל את החיסכון. בבוא היום בהגיעו של הילד לגיל 18 הוא יוכל להשתמש בכסף לכל מטרה. חיסכון בקופת גמל להשקעה מאפשר לכל חוסך לבחור במסלול ההשקעה המתאים לצרכיו ולרמת הסיכון המועדפת. הקופות מציעות מגוון רחב של מסלולי השקעה בעלי רמות סיכון שונות המאפשרות התאמה למגמות בשווקים ולתקופות חיסכון שונות. חשוב לדעת שניתן לעבור בין החברות המנהלות וכן בין המסלולים השונים באופן חופשי וללא עלות, ובכך ליצור תמהיל השקעות אופטימלי. 
 
 פוליסת חיסכון
פתרון נוסף ורלוונטי לחיסכון עבור הילדים, הוא הפקדה
לפוליסות חיסכון פרט. חברות הביטוח מציעות כיום תכניות ייעודיות לחיסכון בלבד (ללא מרכיב ביטוחי), אשר יכולות להתאים לחיסכון על שם ילדיכם.
 
בתכניות אלו ניתן לבצע מעבר בין מסלולי ההשקעה השונים ללא אירוע מס וללא עלות. יתרון חשוב במכשיר זה הינו האפשרות למשוך את הכספים בכל עת וללא קנסות יציאה (פרט לתשלום מס על רווחי הון שהושגו). כמו כן, דמי הניהול קבועים מראש לאורך כל תקופת החיסכון, כך שניתן לדעת כבר היום את העלויות הצפויות. מנגד, חשוב לזכור שכמו כל השקעה בשוק ההון, גם כאן חשוב להתאים את מסלול ההשקעה בכל תקופה לצרכי החוסך.

תכנית חיסכון בבנק
 פיקדונות ותוכניות חיסכון בבנק הן עדיין החלופה הנפוצה יותר לחיסכון עבור ילדים, אם כי האטרקטיביות שלהן פחתה משמעותית. היתרון בתכניות אלה  היא רמת הודאות לריבית שתושג  על החיסכון. אולם "המחיר" של הוודאות היא ריבית נמוכה עד אפסית . קיים מגוון רחב של תכניות חיסכון ופיקדונות:
ישנן תכניות קצרות, שנעות בדרך כלל בין טווח של 3 חודשים עד שנה, יש תכניות לטווח בינוני, לרוב של מספר שנים, ויש גם תכניות חיסכון שמאפשרות לסגור את הכסף לתקופה ארוכה. לרוב, הריבית שתתקבל בבנק על מכשירי חיסכון אלה תהיה נמוכה יותר בהשוואה לחלופות אחרות, לאור העובדה שריבית בנק ישראל עומדת כיום על 0.1% בלבד. הריביות המוצעות לחוסכים בבנקים, נגזרות משיעור ריבית אפסי זה, ולכן אינן אטרקטיביות כבעבר. חשוב לדעת שככל שרמת הנזילות של הכספים תהיה נמוכה (כלומר הם יהיו סגורים לטווח ארוך יותר) כך הסיכוי להשיג ריבית גבוהה יותר יגדל.

הצטרפות דיגיטלית מהירה
אם ברצונכם לחסוך לילדיכם סכום חודשי קבוע באפשרותכם לבצע לכל אחד ממכשירי החיסכון שציינו הוראת קבע מחשבון הבנק האישי, ובנוסף, ניתן להפקיד גם באופן חד-פעמי, בהתאם ליכולתכם הכלכלית. בכל מקרה, כאשר מדובר בחיסכון לילדים, יש יתרון בהחלטה על סכום חודשי קבוע אשר יועבר לחיסכון באופן שוטף.
 
מרבית החברות מאפשרות להצטרף לקופות גמל להשקעה באופן דיגיטלי, דרך אתר האינטרנט של החברה המנהלת, כך שתהליך ההצטרפות הוא פשוט ומהיר. אם תרצו, ניתן אף להפוך את הליך ההצטרפות ל"חגיגה משפחתית", לשתף ילדים בוגרים מספיק בתהליך הדיגיטלי של פתיחת החיסכון ואולי אף להפקיד לשם גם סכומים מסוימים מתוך דמי הכיס שקיבלו. כך, תוכלו גם להקנות להם הרגלי חינוך פיננסי חשובים.
 
לסיכום, בחג החנוכה אנחנו אמנם מציינים נס גדול, והשנה אף יכולים לשמוח על העובדה שהמדינה פותחת לילדינו חיסכון, אבל כדאי לדאוג לחיסכון נוסף שיסייע לילדינו בבוא הזמן, ויאפשר להם לצאת לדרכם העצמאית.

 

אין באמור לעיל כדי להוות תחליף לייעוץ/שיווק פנסיוני על ידי יועץ/משווק פנסיוני בעל רישיון עפ“י דין המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם.
חברת פסגות קופות גמל ופנסיה בע“מ עוסקת בשיווק פנסיוני (ולא בייעוץ פנסיוני) ולה זיקה למוצרים הפנסיונים המנוהלים על ידה
 
לעניין קופת גמל להשקעה: בכפוף לתקנון הקופה והוראות הדין. סכום ההפקדה השנתי בקופה מוגבל ל-70,000 ₪ בכל שנת כספים לכל חוסך, צמוד למדד בתחילת כל שנה לעומת מדד 1 ביולי 2016. משיכת הכספים כקצבה תתאפשר ע"י העברתם לקופת גמל לקצבה ובהתאם להוראות הדין. הכספים ניתנים למשיכה תוך 4 ימי עסקים (לא כולל 3 ימי העסקים הראשונים בתחילת כל חודש) והכל בכפוף לתקנון ולהוראות הדין כפי שיעודכנו מעת לעת.
לעניין חיסכון לכל ילד: בכפוף לתקנון הקופה ולהוראות הדין כפי שיחולו מעת לעת]

פסגות חברה לביטוח  (פ.ב) בע”מ ("החברה"). בכפוף לתנאי הפוליסה והוראות הדין.
הסכום המינימאלי שניתן לחסוך במסגרת פסגות חיסכון מנוהל יקבע על פי מדיניות החברה מעת לעת.
ההפקדה החד פעמית בפוליסה הינה בכפוף לאישור חברת הביטוח. אין באמור התחייבות להשאת תשואה כלשהי .
אנא הזן שם מלא
שלחו >>

מפגשי ידע מקצועיים קרובים
להרשמה חינם השאירו את כתובת המייל כאן:

שלחו >>

בשנים האחרונות, חלה עלייה משמעותית בסיכונים הכלכליים והפיננסיים, הן ברמת האישית והן ברמה המשקית. בנוסף, תהליכים מרכזיים שמעצבים את הכלכלה המקומית, כדוגמת העברת האחריות לחיסכון הפנסיוני לידי הציבור, מורכבותם של המוצרים הפיננסיים והעלייה בשיח הכלכלי בתקשורת, מחדדים את הצורך להגברת הידע הפיננסי בקרב הציבור הישראלי.


לפרטים נוספים >>

www.psagot.co.il