האם גם אתם צריכים ביטוח חיים? השאירו פרטים ונציג פסגות יחזור אליכם בהקדם
-
שלחו
תודה, פנייתך התקבלה בהצלחה
באנר עליון של מדריך לדעת יותר על עולם הביטוח

מיחזור משכנתא: האם המשכנתא שלקחתם עדיין מתאימה לכם?

אם קיבלתם בעבר משכנתא, חשוב לבחון את תנאי ההלוואה, ההתאמה לצרכים האישיים של התא המשפחתי ולבחון עריכת שינויים בהלוואה כמנוף להשגת היעדים הכלכליים של משק הבית. בדיקה מעמיקה יכולה לחסוך לכם כסף

תמונה של המאמר: מיחזור משכנתא: האם המשכנתא שלקחתם עדיין מתאימה לכם?


מי שלקח משכנתא בוודאי מכיר את שלל ההתלבטויות הנלוות למהלך. הסיבה לכך היא שמדובר באחת ההלוואות המשמעותיות והגדולות שנלקחות על ידי מרבית האנשים, ולרוב, מדובר בהלוואה שניתנת לטווח ארוך של עשרות שנים. 

משכך, בתקופת החזר ההלוואה מתרחשים לא מעט שינויים בחייהם של אלו שלקחו משכנתא, דוגמת, שינוי משמעותי בהכנסה (לטובה או לרעה) או התרחבות התא המשפחתי. אלו מחייבים בחינה של המשכנתא שנלקחה ובדיקת כדאיות כלכלית באשר לביצוע מחזור משכנתא לטובת שינוי תנאיה. בנוסף, פרמטרים כלכליים שונים יכולים להשפיע על המשכנתא שנלקחה, כמו למשל, סביבת הריבית הנמוכה שאנו חווים כיום, וכן התחרות בין גופים המעניקים הלוואות לצורך רכישת דירה שמייצרת תנאים אטרקטיביים ביחס לאלו שניתנו בעבר.

חשוב לציין שמשכנתא היא השכבה הראשונה והזולה ביותר במרכיב האשראי אותו צורכת משפחה ממוצעת בישראל. לצד המשכנתא, קיימות שכבות אשראי נוספות, דוגמת, משיכת יתר, הלוואות מהבנק והלוואות פרטיות מהשוק הפרטי (למשל, מהחברה המנהלת את החיסכון הפנסיוני) . ניצול אופטימלי ומושכל של כל השכבות הוא המפתח לכלכלת בית נכונה. 

כך למשל, משפחה שנמצאת מידי חודש במשיכת יתר (אוברדרפט) משלמת ריבית קבועה של בין 10% ל-13%, בזמן שאותה משפחה יכולה לבחון לקיחת אשראי תחליפי בריבית של 2% -3%. במקרה אחר, מי שלקח הלוואת בזק בריביות של 10% - 15% לתקופה של חמש שנים, עלול להכניס את עצמו למלכוד לנוכח החזרים חודשיים גדולים שמכבידים על התזרים והתקציב החודשי, אשר מאלצים, לעיתים, להיגרר למעגל של החלפת הלוואה יקרה אחת בהלוואה יקרה אחרת. על ידי ארגון ותכנון נכון ניתן לנצל את המשכנתא כשכבת אשראי הזולה בעשרות אחוזים מהלוואות אחרות, ובפריסה נוחה יותר שלא תכביד על התזרים החודשי. 



לקבלת הצעה אטרקטיבית לביטוח חיים למשכנתא לחץ כאן >>


מיחזור משכנתא – מה זה בכלל?

במיחזור משכנתא נלקחת הלוואה חדשה בשיעבוד הדירה, ובמקביל, מוחזרת המשכנתא הקודמת. כחלק מכך, מי שממחזר את המשכנתא יבחן מחדש פרמטרים שונים ויקבל לגביהם החלטות. כך למשל יש לבחון את:

• צרכי האשראי הנוכחיים והעתידיים של משק הבית והיעדים הכלכליים אותם בני המשפחה מציבים לעצמם.

• היקף המשכנתא – במסגרת מיחזור משכנתא, ניתן לבקש משכנתא בסכום הגדול או קטן מהמשכנתא המקורית. כך למשל, אם אתם זקוקים לסכום כסף גדול, ייתכן שתוכלו להגדיל את סכום המשכנתא ולקבל מהבנק את ההפרש בין גובה המשכנתא הממוחזרת להיקף המשכנתא הישנה.

מסלול המשכנתא – במסגרת זו לוקח המשכנתא צריך לבחון האם מסלול המשכנתא שנבחר בעבר עדיין נכון עבורו. כך למשל, סביבת הריבית הנמוכה במשק מחייבת בחינה של המשכנתא בהיבט זה.

• תנאים – לוקח ההלוואה צריך לבחון את תנאי המשכנתא, דוגמת, ההחזר החודשי, וההתאמה לצרכים המשפחתיים.

• תקופת ההלוואה – במסגרת זו ניתן להאריך את תקופת ההלוואה, או לקצר אותה, בהתאם לגובה ההחזר החודשי המבוקש. כך לדוגמא, קיצור תקופת ההלוואה עשוי להקטין את תשלומי הריבית וההצמדה ולחסוך עשרות אלפי שקלים.

למי זה מתאים?

באופן כללי, כדאי לכל מי שלקח משכנתא לבחון את תנאי ההלוואה וההתאמה לצרכים האישיים של התא המשפחתי, כמו גם את תנאיה ביחס לפרמטרים מרכזיים במשק, דוגמת גובה הריבית. בחמישה מקרים מרכזיים כדאי לשים על כך דגש:

• מי שמעוניין לשנות ולתכנן מחדש את היעדים הכלכליים של התא המשפחתי. 
• שינוי במצב הכלכלי במשק מאז לקיחת ההלוואה.
• מי שצורך אשראי נוסף מעבר למשכנתא . 
•  שינוי מהותי בהכנסות מאז לקיחת ההלוואה, וכתוצאה מכך, יכולת החזר גבוהה יותר בכל חודש.
•  קושי בעמידה בתשלום ההלוואה.

כיצד מתבצע מחזור משכנתא?

בשלב ראשון נדרשת אנליזה כלכלית, הגדרת יעדים וצרכים נוכחיים ועתידיים. לצורך כך ניתן להתייעץ עם מומחים לנושא. לאחר מכן חשוב לפנות לגורמים המעניקים משכנתאות ולבקש מהם הצעות בהתאם לתנאים החדשים או המסלול המבוקש אשר הוגדר בהתאם לתוכנית. חשוב לציין שלא כל אחד יכול לנתח ולהבין את ההצעות השונות, לכן גם בשלב זה חשוב להתייעץ על מנת לבצע  ניתוח כלכלי מעמיק שיאפשר לקבל את ההחלטה הנכונה.
 
כמו כן, רגע לפני שמבצעים מיחזור משכנתא חשוב לבחון את העלויות השונות הנלוות למהלך (למשל, עמלות שישולמו, עמלות פירעון מוקדם, שמאות חדשה ועוד). 
נציין כי בבחינת תנאי המשכנתא (גם לאלו שלוקחים משכנתא בפעם הראשונה) חשוב לבחון מה העלויות הנלוות לתהליך של מחזור משכנתא.

להתאים את ביטוח החיים למשכנתאות

במסגרת תהליך של מיחזור משכנתא, חשוב לוודא כי גם ביטוח החיים למשכנתאות מעודכן בהתאם לתנאי ההלוואה החדשה. ביטוח זה מבטיח לגוף שהעניק את ההלוואה כי במקרה בו האדם שלקח את המשכנתא נפטר, החברה המבטחת היא שתחזיר את יתרת המשכנתא.

חשוב לדעת כי ניתן לערוך ביטוח חיים למשכנתאות בגופים מבטחים שונים, ולא רק באמצעות נותן ההלוואה. למעשה, גם כשמבצעים מיחזור משכנתא, יש לבדוק הצעות מחיר שונות שיכולות לחסוך מאות שקלים בשנה. 

בכל מקרה, לאחר קבלת המשכנתא החדשה, יש לוודא שהביטוח הישן מבוטל (מרגע עריכת ביטוח חיים חדש) וזאת על מנת למנוע כפל תשלומים.











אין באמור לעיל כדי להוות תחליף לייעוץ/שיווק פנסיוני על ידי יועץ/משווק פנסיוני בעל רישיון עפ“י דין המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם.
חברת פסגות קופות גמל ופנסיה בע“מ עוסקת בשיווק פנסיוני (ולא בייעוץ פנסיוני) ולה זיקה למוצרים הפנסיונים המנוהלים על ידה.
אנא הזן שם מלא
שלחו >>

מפגשי ידע מקצועיים קרובים
להרשמה חינם השאירו את כתובת המייל כאן:

שלחו >>

בשנים האחרונות, חלה עלייה משמעותית בסיכונים הכלכליים והפיננסיים, הן ברמת האישית והן ברמה המשקית. בנוסף, תהליכים מרכזיים שמעצבים את הכלכלה המקומית, כדוגמת העברת האחריות לחיסכון הפנסיוני לידי הציבור, מורכבותם של המוצרים הפיננסיים והעלייה בשיח הכלכלי בתקשורת, מחדדים את הצורך להגברת הידע הפיננסי בקרב הציבור הישראלי.


לפרטים נוספים >>

www.psagot.co.il