לקבלת הצעה אטרקטיבית לחיסכון מנוהל השאר פרטים >>
-
שלחו
תודה, פנייתך התקבלה בהצלחה
באנר עליון של מדריך באנר עליון של מדריך

פצצה פנסיונית מתקתקת

בשנים האחרונות חלו רפורמות משמעותיות בעולם החיסכון בישראל, לצד שינויים בסביבה המשקית אשר עלולים להוביל למשבר פנסיוני רחב היקף. מה נדרש מהתעשייה הפיננסית ומהרגולטור על מנת לעצור את פצצת הפנסיה המתקתקת בישראל?

תמונה של המאמר: פצצה פנסיונית מתקתקת


בשנים האחרונות חלו רפורמות משמעותיות בעולם החיסכון בישראל לצד שינויים בסביבה המשקית אשר מאופיינת בעלייה מתמשכת בתוחלת החיים, בגידול מתמיד בהיקף הצריכה הפרטית ובכניסה מאוחרת למעגל העבודה. תמורות אלו, בשילוב הריבית הריאלית השלילית שקיימת במשק מפרוץ המשבר העולמי, עלולות להוביל למשבר פנסיוני רחב היקף.

הנדבך הראשון בבעיה הוא סביבת הריביות בעולם, וכמובן גם בישראל, אשר נמוכה בקנה מידה היסטורי ומייצרת תשואות נמוכות על חסכונות הציבור. לצד נדבך זה, אנו עדים לעלייה מתמשכת בתוחלת החיים כך שמספר השנים הממוצע שלנו בפנסיה מתארך משמעותית ומגביר את הצורך בהגדלת הסכום העומד לרשותנו בגיל הפרישה על מנת לקיים רמת חיים נאותה שאליה התרגלנו במהלך חיי העבודה הפעילה.

הבעיה המרכזית - התארכות תקופת הפרישה

בישראל המצב "חמור" עוד יותר - תוחלת החיים גבוהה יותר ממרבית המדינות בעולם. לפי נתוני הלמ"ס, ב-40 השנים שחלפו עלתה תוחלת החיים בישראל בכ-9 שנים. במקביל, גיל הפרישה הועלה רק פעם אחת במהלך תקופה זו ובשנתיים בלבד. כלומר, תקופת הפנסיה הממוצעת בישראל התארכה בכ-7 שנים תוך מספר עשורים ספורים.  זאת ועוד, לפי תחזית הלמ"ס, תוחלת החיים צפויה לזנק עד אמצע המאה הנוכחית בתשע שנים נוספות.

המשמעות היא שאם גיל הפרישה יוותר על כנו, גבר ממוצע יעביר למעלה מ-20 שנה בגמלאות ואישה יותר מ-30 שנה. במידה והציבור הישראלי לא יגדיל כבר היום באופן מהותי את חסכונותיו, אנו עומדים בפני פצצת זמן חברתית מתקתקת.

לצד הבעיה הפנסיונית, תופעה מדאיגה נוספת היא העלייה החדה בהיקף הצריכה, שבאה על חשבון חיסכון. בזמן שהיקף החיסכון הפנוי של הציבור ירד בשנים האחרונות לאור שינויים ברגולציה והריבית הנמוכה, נרשם בעשור האחרון זינוק חד של יותר מ-50% במונחים ריאליים בצריכה הפרטית.
בעיה משקית נוספת שנוצרה בשנים האחרונות היא הכניסה המאוחרת של חלק גדול מהציבור למעגל העבודה, זאת לאור התמורות שחלו באורח חייו של הישראלי המתבגר (טיול אחרי צבא, לימודים אקדמיים). המשמעות של תחילת חיסכון פנסיוני בגיל 30 במקום 25 הוא דרמטי בעיקר בגלל  אפקט הריבית דריבית על חיסכון לטווח ארוך. חישובים פשוטים לפי שכר ממוצע במשק מלמדים כי אותן 5 שנים אבודות יוצרות פער של כחצי מיליון שקל בגיל הפרישה - סכום משמעותי ביותר.

כאשר משקללים נתון זה יחד עם גורמים כלכליים נוספים כדוגמת שיעור הריבית ותוחלת החיים הצפויה, מגיעים ליחס תחלופה שנמוך מ-40% עבור עובדים צעירים לעומת 70% לעובדים שעומדים לפני פרישה.

המשמעות המעשית היא שעובדים בעלי הכנסה חודשית ממוצעת של 10,000 ₪ ברוטו שיפרשו בעשורים הקרובים יקבלו פחות מ-4,000 ₪ בחודש בגיל פרישה, זאת לעומת 7,000 ₪ שקיבלו הוריהם. אין ספק כי מדובר בבעיה מדאיגה שמחייבת טיפול מערכתי כולל.

פתרונות משולבים של התעשייה והממשלה

נשאלת השאלה - כיצד ניתן לסייע לציבור העובדים בישראל לחיות בכבוד לאחר הפרישה?

כאן נכנסים לתמונה שני גורמים עיקריים שבאפשרותם לייצר את הפתרון המתאים: התעשייה הפיננסית והרגולטורים האחראיים.
אנו בפסגות, כמנהל כספי הציבור הגדול בישראל, הגדרנו במוקד פעילותנו שלושה תפקידים מרכזיים: ניהול השקעות אחראי ומקצועי, שמירה על זכויות לקוחותינו והגברת ידע ומודעות פיננסית לחיסכון בישראל. לתפישתנו, הנגשת ידע ומתן כלים מתאימים יסייעו במניעת טעויות פיננסיות נפוצות שהן מנת חלקו של כמעט כל חוסך בישראל וגורמות לא אחת נזק שאת התוצאה שלו רואים רק לאחר היציאה לגמלאות.

לצורך המחשת חשיבות הנושא אמנה שלוש טעויות נפוצות של ציבור החוסכים; האחת, משיכת כספי הפיצויים טרם גיל הפרישה. מדובר בכספים שלעתים מהווים קרוב למחצית הסכום המופרש לפנסיה, כך שמשיכתם מקטינה באופן משמעותי את הסכום העתידי שיעמוד לרשות הפנסיונר; הטעות השנייה היא אי ניצול מלוא הטבות המס הניתנות על ידי המדינה בחיסכון הפנסיוני. מדובר בסכומים שעשויים להגיע לעשרות אלפי שקלים, ובמונחי ריבית דריבית, לעתים אף יותר; והטעות השלישית היא אי התאמה של פרופיל הסיכון של החוסך למסלול ההשקעה שלו. נוכחנו לראות את הבהלה של עמיתים מבוגרים בקופות הגמל במהלך המשבר של 2008, אולם מהצד השני של המשוואה עומדים חוסכים צעירים רבים, שנמצאים במסלול השקעה שאינו מניב עבורם מספיק תשואה ביחס לתקופת הזמן הארוכה שעומדת לרשותם.

לצד הפעילות הענפה שפסגות מבצע בתחום החינוך הפיננסי יחד עם גופים נוספים בתעשייה אשר יצטרפו ויסייעו להגברת הידע והמודעות הפיננסית לחיסכון בקרב הציבור הישראלי, יש לרגולטור תפקיד מכריע בעצירת הפצצה הפנסיונית המתקתקת. בסמכותו לקדם מהלכים אסטרטגיים להגדלת שיעור החיסכון בישראל, אם בהגדלת תקרת ההפקדה המוטבת בחיסכון הפנסיוני, דרך ייזום מכשיר חיסכון הוני פטור ממס לטווח בינוני-ארוך ועד הענקת תמריצי מס בחיסכון הפרטי בהתאם לטווח ההשקעה.
רק שילוב הגורמים - הגברת הידע של הציבור באמצעות התעשייה הפיננסית ומתן תמריצים להגדלת חיסכון באמצעות הרגולטור - יאפשר לציבור העובדים בישראל לחיות בכבוד לאחר הפרישה.






אין באמור לעיל כדי להוות תחליף לייעוץ/שיווק פנסיוני על ידי יועץ/משווק פנסיוני בעל רישיון עפ“י דין המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם.
חברת פסגות קופות גמל ופנסיה בע“מ עוסקת בשיווק פנסיוני )ולא בייעוץ פנסיוני( ולה זיקה למוצרים הפנסיונים המנוהלים על ידה.
אנא הזן שם מלא
שלחו >>

מפגשי ידע מקצועיים קרובים
להרשמה חינם השאירו את כתובת המייל כאן:

שלחו >>

בשנים האחרונות, חלה עלייה משמעותית בסיכונים הכלכליים והפיננסיים, הן ברמת האישית והן ברמה המשקית. בנוסף, תהליכים מרכזיים שמעצבים את הכלכלה המקומית, כדוגמת העברת האחריות לחיסכון הפנסיוני לידי הציבור, מורכבותם של המוצרים הפיננסיים והעלייה בשיח הכלכלי בתקשורת, מחדדים את הצורך להגברת הידע הפיננסי בקרב הציבור הישראלי.


לפרטים נוספים >>

www.psagot.co.il